Cena peněz, vyjádřená roční průměrnou sazbou RPS, se při koupi vozu na úvěr a na leasing značně liší. Velké rozdíly jsou i v ceně peněz od různých firem. Závisí také na typu auta. Peníze na levnější Seat vyšly v našem případě dráž než na Octavii.

Podíváme se i na rychlost vyřízení, podmínky, požadavky na příjem, klady a zápory různého vlastnictví auta při leasingu a při úvěru. Oslovili jsme všechny banky, které poskytují spotřebitelské úvěry, a všechny, kromě Živnostenské banky, nám na dotazy odpověděly. GE Capital Bank není v tabulce uvedena, protože námi zadané příklady přesahují její úvěrový rámec 150 tisíc korun. Z devíti oslovených leasingových společností nám požadované údaje poslalo jen pět a z toho jen od tří jsme dostali úplné informace. Naskýtá se otázka, co tají leasingové společnosti klientům, když nechtějí poskytnout své kalkulace leasingu?

V rychlosti vede leasing.

Banky ještě stále potřebují více času na to, aby vyřídily žádost o úvěr. U úvěru na osobní vůz jde většinou o vyšší částky a vyřízení žádosti klienta trvá od jednoho do pěti dnů. Klient musí banku navštívit minimálně dvakrát a minimálně dvakrát jde k prodejci. Na rozdíl od úvěru se u leasingu vyřizuje smlouva většinou přímo u prodejce.

Požadované doklady jsou v obou případech přibližně stejné: jsou to průkazy totožnosti a potvrzení o příjmu, případně doklady o placení sdruženého inkasa. U bank je v některých případech třeba zajištění ručitelem nebo zástavním právem k nemovitosti či k jinému aktivu žadatele. Přitom zejména zřízení zástavního práva k nemovitosti je časově náročné a vyřízení úvěru dost protáhne.

Podmínky financování jsou pružnější v bankách. Je možné zvolit různou délku splácení úvěru, může být i kratší než tři roky. Úvěr se dá ve většině bank bez problémů splatit i předčasně.

U leasingu je minimální doba splácení 36 měsíců, většina společností umožňuje i delší splácení. Leasing není možné splatit předčasně. Předčasné ukončení platnosti leasingové smlouvy je spojeno s mnoha komplikacemi.

Výhodou bankovního úvěru u většiny bank je to, že pokryje celé náklady na nákup auta a není třeba mít akontaci, jak to požadují leasingové společnosti. Pokud cena auta překračuje úvěrový limit banky pro spotřebitelské úvěry, může banka požadovat také akontaci (HVB CZ) nebo nabídne klientovi jiný druh úvěru. Například Komerční banka má uvěrový limit 500 tisíc korun, ale nabídla pro náš modelový příklad profinancování pomocí úvěru Garant, u kterého se ručí nemovitostí.

Přístupnost leasingu snižuje požadavek akontace, který předpokládá, že zájemce musí mít nějaké úspory. Běžná akontace je 30 %, ale v průběhu roku leasingové společnosti vyhlašují různé akce, v jejichž rámci může být vyhlášena i velmi nízká nebo dokonce nulová akontace na určité typy vozů. Bývá to před koncem roku, kdy se vyprodávají modely uvedené na trh v končícím roce.

Vlastnictví auta.

Pronajatý vůz je až do zaplacení všech splátek majetkem leasingové společnosti. To znamená, že leasingová společnost může vůz snadno zabavit, když klient přestane splácet. Vůz koupený pomocí bankovní půjčky patři klientovi. Když přestane splácet bankovní úvěr, banka vůz zabavit nemůže, ale musí použít jiných prostředků, jak se k dlužným penězům dostat. Každopádně dlužníkovi hrozí, že dostane zápornou známku v registru dlužníků, který banky vedou.

Z rozdílného vlastnictví auta u leasingu a úvěru vyplývají ještě další rozdíly. Auto na leasing musí být havarijně pojištěno, zatímco některé banky havarijní pojištění povinně nevyžadují. Leasingová společnost většinou nabízí pojištění u jedné či několika určitých pojišťoven, se kterými má smlouvu. Když si koupíte auto na úvěr, musíte se o pojištění postarat sami. Umožňuje vám to vybrat si pojišťovnu, která má pro vás nejvýhodnější nabídku. U leasingu se pojistné platí měsíčně v rámci leasingových splátek. U úvěru ho budete platit pravděpodobně jednou ročně, na což pojišťovny někdy dávají slevy.

Když dojde k havárii nebo k odcizení pronajatého vozu, klient sice musí vyřizovat pojistnou událost, ale pojistné plnění dostane leasingová společnost. Než provede vyúčtování poškození vozidla nebo předčasně ukončí leasingovou smlouvu z důvodu zničení či odcizení vozidla, nemá klient ani auto ani peníze. U většiny leasingových společností musí pokračovat v leasingových splátkách až do vyřízení formalit spojených s předčasným ukončením smlouvy. Když dojde k poškození nebo odcizení auta pořízeného na bankovní úvěr, dlužník bance musí dál platit měsíční splátky, ale peníze od pojišťovny dostane všechny sám a rychleji.

Nechcete-li platit akontaci, nemusíte si brát úvěr. CAC Leasing s nulovou akontací je bez pojištění levnější (RPS = 7,14 %) než nejlevnější úvěr (RPS = 10,03 %). Za pozornost stojí, že RPS úvěrů je vyšší než nominální úroky udávané bankou. Ty totiž nejsou ovlivněny souvisejícími poplatky ani případnou akontací a někdy zřejmě neuvažují složené úročení měsíčních plateb. Např. u Raiffeisenbank, která má nejdražší úvěr s vysokým poplatkem za přidělení, je rozdíl mezi RPS a nominální sazbou 2,58 procenta.

SVĚTLANA RYSKOVÁ

Financování úvěrem
Financování leasingem

Tento článek máteje zdarma. Když si předplatíte HN, budete moci číst všechny naše články nejen na vašem aktuálním připojení. Vaše předplatné brzy skončí. Předplaťte si HN a můžete i nadále číst všechny naše články. Nyní první 2 měsíce jen za 40 Kč.

  • Veškerý obsah HN.cz
  • Možnost kdykoliv zrušit
  • Odemykejte obsah pro přátele
  • Ukládejte si články na později
  • Všechny články v audioverzi + playlist
za 40 Kč nebo za 80 Kč
Navíc mobilní aplikace
a web bez reklam