Pojištění plechového člena rodiny

Mohou se lišit podle rozsahu rizik, ale také podle způsobu stanovení hodnoty pojištěného vozu, a tím i cenou pojištění a budoucího pojistného plnění.

Zájemce si může sjednat pojištění kombinace rizik, takzvané All Risk, zahrnujícího havárii, odcizení, poškození živlem a vandalismus, nebo samostatná pojištění jednotlivých rizik. Pojištění typu All Risk kryje skoro všechna možná rizika, ale je vůbec nejdražším typem pojištění. Právě tento typ pojištění si většinou musí uzavřít klient leasingové společnosti. Jinak existují produkty na pojištění samostatných rizik havárie či živlu. Ojediněle je možné setkat se na trhu se samostatným pojištěním odcizení a vandalismu a bývá velmi drahé. Důvody nechuti pojišťoven krýt toto riziko samostatně jsou nasnadě. Proto odcizení a vandalismus zahrnují do minibalíčků s dalšími riziky. Dělá to například Allianz nebo UNIQA pojišťovna, které je nabízejí společně s rizikem živelních událostí.

Cenu pojištění ovlivňuje několik faktorů. Jedním z nich je stanovení výchozí ceny vozidla. Ještě poměrně nedávno bylo možné pojistit vozidlo pouze z takzvané nové ceny, to je z ceny, za jakou se prodávalo v autosalonu. A to ať se jednalo o vozidlo úplně nové nebo pět let starou ojetinu, která je svou cenou úplně jinde.

Výsledkem konkurenčního boje mezi pojišťovnami byla nabídka havarijního pojištění ojetých vozidel, u nichž se pojistná částka stanovuje na základě takzvané obecné ceny vozu, což je aktuální cena vozu na trhu a zpravidla se jako pojistná částka bere v úvahu cena daného vozu v autobazaru. Průkopníkem v tomto typu pojištění byla Česká podnikatelská pojišťovna, která na tom v minulosti postavila svoji obchodní strategii. Následně se přidaly například Pojišťovna České spořitelny a Česká pojišťovna, ani jedna z těchto dvou však tento typ pojištění nijak masivně nenabízela a měla jej spíše jako doplněk portfolia produktů. Toto pojištění, přestože oslovuje významnou část trhu, není pro pojišťovny finančně příliš zajímavé, protože nízkou cenou pojištění přicházejí o důležitý finanční polštář a nemusely by tak do budoucna mít dostatečné rezervy na krytí závazků.

Skoro žádný rozdíl není mezi pojištěním na novou a obecnou hodnotu, kromě jeho ceny. Klient tak jako tak nikdy nedostane při totální škodě nebo odcizení vozu tolik peněz, aby si z něj mohl koupit úplně nové vozidlo. Pojistné plnění totiž většinou vychází z obecné (prodejní) ceny vozu v době a místě pojistné události. Pojištěný pak dostává částku, za niž si může pořídit stejné vozidlo, jaké měl před pojistnou událostí. Stejně vybavené, stejně ojeté. Od pojistného plnění se ale ještě odečítá sjednaná spoluúčast a v případě totální škody cena upotřebitelných zbytků vozu. V případě částečné škody je shodně v obou případech pojistné plnění poskytováno zpravidla v nových cenách, tzn. v cenách nových náhradních dílů bez započtení opotřebení. Maximálním možným plněním je však vždy obecná cena vozu, popřípadě pojistná částka. Jenže rozdíl v ceně pojištění může být obrovský. Například deset let starý Peugeot 405 v "bazarové" ceně 90 000 korun je možné při stejné spoluúčasti havarijně pojistit za přibližně 5800 korun ročně, ale také za 28 000 korun.

Na trhu se lze také setkat s pojištěním na takzvanou časovou cenu, což znamená cenu, u níž se započítává amortizace vozu bez ohledu na poptávku po dané značce a typu vozu na trhu. Toto pojištění bývá sice levnější, ale nemusí být pro klienta vždy výhodné. Opotřebení se počítá i u dílčích oprav, takže pojištěný zpravidla musí dorovnat rozdíl ceny náhradního dílu mezi jeho časovou a novou cenou. Jediné, co pojišťovna uhradí v plné výši, je cena práce autoservisu.

Do ceny pojištění mohou vstupovat ještě další vlivy jako územní rozsah pojištění, věk řidiče. Stejný význam má i nastavení výše spoluúčasti, kterou se klient podílí na každé pojistné události. Nejčastěji to bývá 5 procent, minimálně 5000 korun, nebo 10 procent, minimálně 10 tisíc korun z pojistného plnění. Znamená to, že dojde-li ke škodě ve výši 35 000 korun, pojišťovna v prvním případě odečte od pojistného plnění částku pět tisíc, ve druhém případě deset tisíc korun.

Pojistné plnění za dílčí škodu je možné dostat od pojišťovny jednak formou proplacení faktury od autoservisu nebo tzv. rozpočtem. Horními limity nákladnosti opravy jsou vždy sazby a ceny autorizovaných servisů příslušné značky vozu. V případě proplacení faktury, není-li sporu o jednotlivé položky, pojišťovna škodu zaplatí buď přímo servisu, nebo majiteli (popř. držiteli) vozu. Zde však mohou nastat nepříjemné komplikace v případě, že se pojišťovna z nějakých důvodů k proplacení nemá. Pomineme-li důvody oprávněné, lze se bohužel setkat také s úmyslným "procesním" protahováním vyplacení škody. V případě, že opravu servisu uhradil klient a peníze má proplatit pojišťovna přímo jemu, znamená to jen díru do rodinného rozpočtu. Ovšem pokud nedorazí včas peníze od pojišťovny na účet autoservisu, může se stát, že servis vozidlo nevydá. I v tomto případě platí, že kromě ceny pojištění je důležitá spolehlivost pojišťovny.

Jestliže dojde k vyplacení pojistného plnění rozpočtem, obdrží pojištěný přiměřenou finanční částku stanovenou na základě interních sazebníků pojišťoven a je pouze na něm, kde si nechá poškozené vozidlo opravit. Bude-li to u známého "ve stodole", který práci odvede za pakatel, může na tom ještě ušetřit. Otázkou ale může být kvalita odvedené práce a s tím související bezpečnost dalšího provozu vozidla.

Slevy a bonusy, například za bezeškodní průběh, se mohou promítnout do ceny pojištění. To platí jak u pojištění nových vozů, tak i ojetin. Zejména u pojištění ojetých vozidel mohou nastat výrazné rozdíly tehdy, pokud zájemce o pojištění jezdí dlouhodobě bez nehody a má "vyježděný" vysoký bonus za bezeškodní průběh. Pak je vhodné nechat si vypočítat cenu pojištění na novou i obecnou hodnotu. Ne každá pojišťovna u levnějšího typu pojištění bonusy uznává a přebírá. Výsledná cena pojištění na obecnou hodnotu může pak v některých případech být dokonce vyšší než při pojištění na novou hodnotu se započtením bezeškodního průběhu.

Při nákupu vozu na leasing může mít vliv na uznání dosavadního bezeškodního průběhu nejen typ produktu, ale také výběr pojišťovny. Protože v tomto případě vstupuje "do hry" jiný vlastník (leasingová společnost) a klient je pouze držitelem, nemusí pojišťovna uznat převod bonusu z vozidla, u něhož byl klient dosavadním vlastníkem. Najdou se však i světlé výjimky. Nelze ovšem jednoznačně říci, co je výhodnější. Faktem totiž zůstává, že leasingové společnosti jako významní obchodní partneři pojišťoven dost často pracují s jinými sazbami za pojištění, takže případné sjednání individuální pojistné smlouvy s uznaným bonusem nakonec nemusí být vůbec výhodné.

Při uzavírání havarijního pojištění je v každém případě vhodné obrátit se nejdříve na pojišťovnu, u níž má klient uzavřené povinné ručení. Pojišťovny takové klienty mohou zvýhodnit nižší cenou za havarijní pojištění a získaná sleva rozhodně není bezvýznamná. Teprve pokud by tam klient se slevou neuspěl nebo by cena pojištění byla příliš vysoká, měl by se podívat jinam. Přesto je dobré udělat si předem malý průzkum trhu a navštívit více pojišťoven, aby klient věděl, v jaké cenové kategorii se pojistka na jeho vozidlo pohybuje.

Doplňková pojištění k havarijnímu pojištění umožňuje sjednat většina pojišťoven. Je možné připojistit si například rozbití čelního skla, popřípadě všechna okna na vozidle. Toto pojištění nebývá příliš drahé a je vhodné zejména v případě vysokých spoluúčastí při havarijním pojištění, kde by oprava čelního skla svou hodnotou spadala do spoluúčasti a nemělo by tedy smysl požadovat po pojišťovně plnění. Dalšími možnými připojištěními jsou úrazová pojištění buď pouze na sedadlo řidiče, nebo na všechna sedadla ve vozidle podle technického průkazu. I v tomto případě je lze získat za vcelku nízké pojistné. Pojištění nejčastěji kryje riziko smrti úrazem nebo trvalé následky úrazem, popřípadě kombinaci rizik včetně pojištění denního odškodného za pobyt v nemocnici nebo dobu léčení. A jako u každého úrazového pojištění je důležité porovnat si podmínky, za kterých je případné plnění poskytnuto. Stejně tak je možné pojistit si zavazadla nebo zapůjčení náhradního vozidla při havárii a následné nepojízdnosti vlastního vozu, popřípadě i další asistenční služby.

Nabídka havarijního pojištění na trhu je velmi široká. Závěrem lze říci, že starší ojetiny se vyplatí pojišťovat na obecnou hodnotu z důvodu možného nižšího pojistného. V každém případě ale platí, že nejdůležitější je správnost výběru pojišťovny na základě referencí a vlastní zkušenosti, protože jedině tak lze minimalizovat riziko možných budoucích potíží.

MARTIN WOJTĚCH, finanční poradce