On-line rozhovor: Elektronické bankovnictví - Jak na to?

Bohužel Vás asi zklamu, ale ekonomické aspekty jsou důležité a dle našich informací má více než 94% uživatelů právě onen operační systém z velké rodiny a užívají i dodávaný prohlížeč. Uvažujeme o rozšíření na další prohlížeče, ale očekávejte to až v roce následujícím. Přesto jsem přesvědčen, že existuje i řada dalších možností jak kontaktovat banku, které jsou přístupné i Vám.

Ano, od minulého měsíce nabízíme službu ČSOB Info 24, která Vám umožní získávat informace o zaúčtovaných položkách, ale také informace o transakcích platební kartou a dále o dostupném limity platební karty, o hotovostních výběrech a mnoha dalších důležitých akcích na Vašem účtu. Můžete si tuto službu nastavit na pobočce, nebo na call centru, případně počkejte ještě nějaký týden a bude i na ČSOB Internetbanking 24.

Ano, existuje několik používaných forem autentizace, tedy zabezpečení vstupu do systému a autorizace - neodmítnutelný projev souhlasu s provedením zadané dispozice. Mimo standardních hesel a PINů jsou používány generátory autorizačních kódů (PIN kalkulátory), dále různé systémy založené na zasílání kódů prostřednictvím SMS zpráv a také se využívají různé digitální certifikáty pro možnost elektronického podepisování dispozic. Osobně jsem přesvědčen, že právě elektronický podpis je nejbezpečnější variantou. ČSOB Vám může nabídnout digitální certifikát na čipové kartě a to je asi nejbezpečnější současný způsob autorizace transakcí v systémech internetového bankovnictví. Ostatní banky nabízení různé systémy, které však lze také považovat za velice bezpečné a například PIN kalkulátory nabízejí téměř srovnatelnou úroveň zabezpečení.

O vývoji v této oblasti také uvažujeme, ale ČSOB zatím dává přednost osobní obsluze klientů v oblasti investování. Nicméně předpokládáme další rozšiřování internetového bankovnictví o zajímavé bankovní produkty a služby. Z hlediska dalších prohlížečů jsem již naznačil níže v odpovědi na otázku první, že připravujeme rozšíření i na další prohlížeče, ale znovu provedeme i ekonomické vyhodnocení takové investice.

Děkuji za takovouto otázku, neboť právě v současné době připravujeme "facelift" služby ČSOB Internetbanking 24 a předpokládáme, že dojde nejen ke zrychlení služby a pozitivní změně v ovládání, ale také k rozšíření o další služby. První změny můžete očekávat již začátkem roku 2004.

Nejprve musíte mít mobilní telefon podporující technologii SIM Toolkit a pokud máte model mladší 3 let, tak skoro s jistotou tuto technologii podporuje. Můžete to zjistit tak, že použijete například některou z informačních služeb operátora v menu svého telefonu. Dále potřebujete tzv. bankovní SIM kartu a to zda ji máte si můžete ověřit u vašeho mobilního operátora. Pokud tedy máte obojí, navštivte pobočku své banky. V případě ČSOB Vám bude zřízena zároveň služba call centra a až budete odcházet bude jak mobilní, tak telefonní bankovnictví pro Vás okamžitě přístupné.

Můžete si službu zřídit, ale u operátora Eurotel je aplikace nahrána již na nové SIM kartě a banka ji pomocí aktivační SMS pouze aktivuje. ČSOB spolupracuje se všemi mobilními operátory v České republice a s mobilním operátorem Orange na Slovensku.

Podle mého názoru banky vždy zvažují poplatky za služby v celkovém pohledu a nevylučuji, že může dojít ke změnám. V současné době však pravděpodobně banky zachovají stejnou strategii v poplatcích za výběry z bankomatů, neboť platební karty mají sloužit především k placení v obchodech a to si začíná uvědomovat stále více jejich držitelů.

Není jednoduché odpovědět na takovouto otázku obecně, neboť technologie jednotlivých mobilních operátorů umožňují různé přístupy k rozšiřování služeb. Zatímco u T-Mobile si produkty a služby v aplikaci připravuje banka, u Eurotelu a Oskara je aplikace již součástí SIM karty při nákupu. Přesto lze očekávat u mobilního bankovnictví výrazný posun a uvažujeme i o řešeních založených na nových technologiích Java, které jsou dnes používány pro hry, ale jejich komerční využití nemusí být příliš vzdálené.

Můžete když chcete, ale nemusíte :-) Od října nabízíme i alternativní způsob autorizace transakcí, který je založen na zasílání jednorázových autorizačních kódů prostřednictvím standardních SMS nebo i šifrovaných SMS. Ptejte se na pobočce, nebo v call centru na SMS klíč.

K první části otázky naleznete odpověď níže. Elektronické bankovnictví je bezpečné do té míry, do jaké udržuje jeho uživatel v tajnosti své bezpečnostní prvky (PIN, hesla, certifikáty apod.). Pokud se bojíte používat internetové bankovnictví, využijte například právě certifikát na čipové kartě, protože přístup k němu je navíc chráněn PIN pro tuto kartu. A v budoucnosti opravdu předpokládáme, že bankovní systémy budou schopny akceptovat tzv. kvalifikované certifikáty a uživatel bude moci mít pouze jednu čipovou kartu s jedním certifikátem i tím podepisovat jak vůči státní správě, tak i vůči komerčním subjektům.

V současné době je v pilotním provozu zcela nový elektronický kanál, který má nahradit ČSOB Homebanking 24 a věřím, že bude plně vyhovovat současným klientům homebankingu. Také má svou off-line část - aplikaci pro PC klienta a on-line část - internetovou aplikaci. V nejbližších měsících předpokládáme ukončení pilotního provozu a bude zahájen prodej tohoto kanálu, který má název ČSOB BusinessBanking 24. Máte pravdu, že současný internetbanking není alternativou homebankingu, ale to není jeho záměrem.

Pokud máte k dispozici PC připojené k internetu, pak jednoznačně internetové bankovnictví a pokud ne, pak klidně služby telefonního bankovnictví, ale jen pokud budete mít možnost dostávat výpis například e-mailem, nebo faxem. Můžete také využívat obou způsobů a zvolit si vždy ten, který Vám bude vyhovovat v dané situaci.

Nejprve k historii účtu. Zatím je opravdu dostupná jen 30 dnů zpět, ale uvažujeme o jejím rozšíření. Pokud si však necháváte zasílat měsíční elektronické výpisy, není problém se podívat do nich na položky starší než 30 dnů. Očekávejte tedy prodloužení, ale určitě ne výrazné, protože jde o obrovské objemy dat. Nastavení služby ČSOB Info 24 dnes můžete udělat přes pobočku nebo přes call centrum a v ČSOB Internetbanking 24 to bude možné pravděpodobně do konce roku. Nevím co přesně myslíte on-line účtováním. Jak jsem psal níže, pracujeme na změně "tváře" ČSOB Internetbanking 24 a součástí této změny je také informace o zůstatcích účtů ihned po přihlášení.

Pokud nakupujete v internetových obchodech v rámci ČR, máte dostatek jiných možností placení a osobně také platební kartu nepoužívám. Přesto lze očekávat, že v této oblasti dojde ve velice krátké době k významným změnám v oblasti zabezpeční, neboť obě asociace (EC-MC i VISA) mají rozpracovány zajímavé způsoby zabezpečení transakcí platební kartou po internetu.

V současné době pracujeme na rozsáhlém projektu, který připravuje komplexní nabídku elektronického bankovnictví pro Poštovní spořitelnu. Vzhledem k tomu, že prodej produktů a služeb Poštovní spořitelny je založen na korespondenčním bankovnictví je nutné upravit i způsoby prodeje elektronických distribučních kanálů pro potřeby Poštovní spořitelny. Již brzy bude nabídnut první z upravených kanálů a to Max Mobil PS a následovat budou i ostatní druhy elektronického bankovnictví.

I tyto služby ČSOB nabízí a to v rámci produktu ČSOB Info 24. Podrobné informace můžete najít na www.csob.cz nebo je dostanete v call centru, případně na pobočkách banky.

Tato otázka se tedy týká účtování v transakčních systémech a elektronické bankovnictví není ničím jiným, než virtuální přepážkou k doručení dispozice do transakčního systému. Obávám se, že zatím jsou banky schopné účtovat on-line pouze za předpokladu, že plátce i příjemce mají účet ve stejné bance, tedy ve stejném transakčním systému. Podle mého názoru je taková podmínka pro řadu obchodníků nepřijatelná (mít účty u všech bank) a řešením je spíše zavedení garantovaných plateb, kdy samotná platba není on-line, ale obchodník má on-line informaci, že bude provedena.

Hovoříte o dvou zcela rozdílných věcech. Poplatek, který platíte se týká Vámi svobodně vybraného elektronického kanálu. ČSOB Internetbanking není jeho alternativou, neboť je primárně určen pro retailovou klientelu a uspokojuje 94% uživatelů internetu z pohledu používaných operačních systémů a prohlížečů. Asi Vás neuspokojím, ale podle mého názoru se chováme ekonomicky správně, když investujeme do projektů, které uspokojí většinu uživatelů i za cenu toho, že menšina nebude mít možnost využívat tyto služby. Jak jsem však uvedl v závěru, připravujeme rozšíření i pro další prohlížeče, ale nebude to ihned a nepovažuji to za prioritní záležitost. Přeji všem hezký den, Jan Doubek jdoubek@csob.cz