On-line rozhovor: Stavební spoření – výhodné spoření i po novém roce?

Přeji Vám i všem ostatním tazatelům a čtenářům hezké dopoledne. Akciové trhy obecně rostou ve Spojených státech již více než rok, v to počítaje i IT sektor. Dobře, ba dokonce výborně, se v poslední době daří i americké ekonomice. A k ekonomickému oživení dochází i v ostatních zemích. Výhledy pro rok 2004 jak pro ekonomický růst, tak pro růst akciových trhů jsou pozitivní. Nejsem odborníkem na jednotlivé obory, takže Vám konkrétní odpověď nemohu poskytnout. Co je však třeba říci ohledně budoucího vývoje je skutečnost, že nikdo tento vývoj nedokáže přesně předpovědět a tak se musíme vždy spíše spoléhat na dvě skutečnosti: na dlouhodobý trend, který je výrazně rostoucí a na krátkodobé fluktuace, se kterými musíme při našich investicích počítat.

O změnu musíte požádat stavební spořitelnu písemnou formou na jejím formuláři. Je třeba požádat na starším spoření o zrušení podpory a na nové o ni zažádat.

Spořit bude i podle nového zákona možné na smlouvu déle, než je minimální požadovaná doba, která však od nového roku bude 6 let. Sama navíc správně uvádíte, že není potřeba žádného dodatku, pouze je třeba si pohlídat, abyste nepřekročila cílovou částku. Ve všeobecných obchodních podmínkách citované spořitelny je uvedeno, že zvýšení cílové částky podléhá souhlasu spořitelny. A pokud si interně „domluvili“, že zvýšení nebudou schvalovat, tyto obchodní podmínky neporušují.

Pokud započteme všechny předpokládané poplatky (za uzavření smlouvy, vedení účtu a výpisy), bude se průměrné roční zhodnocení podle nových podmínek pohybovat maximálně kolem 6 %. Je tedy třeba zvážit, zda by se investorovi, který je ochoten podstupovat vyšší riziko, nevyplatilo své peníze použít k investicím do akciových fondů, neboť průměrný roční výnos se v historii pohyboval nad 10 %.

Pokud bylo založeno stavební spoření s cílovou částkou 200 tisíc a stejný obnos byl na účet stavebního spoření vložen, již koncem roku překročíte cílovou částku. Cílovou částku tedy musíte zvýšit a zaplatit dodatečný poplatek za navýšení. Zvýšení by mělo vzít v úvahu, že každý rok bude na účet připsána státní podpora 4 500 Kč a peníze na účtu budou zhodnocovány danou úrokovou sazbou. Pokud jde o úrokovou sazbu, obávám se, že budete muset přestoupit na novou, tedy nižší.

Na aktuální cenu dluhopisu mají vliv úrokové sazby v tom smyslu, že pokud sazby rostou, nebo se očekává jejich růst, ceny dluhopisů klesají. Je to spojeno i s růstem ekonomiky, neboť oživení s sebou v budocnu přinese právě růst úrokových sazeb. V právě vlivem těchto faktorů od letošního léta rostly výnosové křivky dluhopisů a jejich ceny poklesly, neboť se dostavuje oživení ekonomik a očekává se růst sazeb. Na druhou stranu je však růst sazeb pozitivní do budoucna, neboť přinese vyšší výnos nově vydaných dluhopisů.

Ano, je tomu právě tak. Pokud máte nastavením cílové částky dostatečný prostor pro spoření, můžete bez problémů spořit dále. Při spoření 1 500 Kč měsíčně, při zhodnocení vkladů 2 % ročně a započtení poplatků se průměrný roční výnos pro spoření po dobu 8 let bude pohybovat okolo 7 %. Při spoření 10 let bychom se dostali k 6 %. Je třeba však počítat s tím, že navýšení cílové částky většinou podléhá schválení stavební spořitelnou. Při tomto navýšení se také může stát, že budeme nuceni přijmout nižší úrokovou sazbu pro zhodnocování vkladů.

Smlouva byla uzavřena podle starých podmínek, proto i státní podpora Vám bude přiznána ve výši max. 4 500 Kč ročně.

Aby byla vyplácena státní podpora podle dosavadních právních předpisů, musí být smlouva uzavřena nejpozději letos a účastník musí požádat o státní podporu na tuto smlouvu nejpozději za rok 2004. Pokud tedy budu mít stavební spoření podle dosavadního zákona a budu chtít na něj převést státní podporu v roce 2005, dostanu max. 3000 Kč ročně. Je možné na smlouvu se státní podporou 4 500 Kč spořit dále. Při spoření delším jak deset let však bude efekt podpory 4 500 Kč tak malý, že bude výhodnější založit spoření podle nových podmínek se státní podporou 3 000, u kterého bude při spoření po dobu 6 let vyšší průměrné zhodnocení (okolo 6 %).

Státní podpora je vyplácena ve výši 25 % z vložených prostředků, max. však z částky 18 000 Kč ročně. Je tedy třeba na účet vložit nějaké peníze, abyste státní podporu dostala. Navíc, pokud jste tak ještě neučinila, je třeba zaplatit za uzavření smlouvy o stavebním spoření, nejčastěji 1 % z cílové částky.

Je třeba uzavřít smlouvu letos a státní podporu nárokovat nejpozději za rok 2004.

Stavební spoření lze použít na financování bytových potřeb, k tomu může výrazně pomoci v kombinaci právě s hypotékou. Ale samotná existence stavebního spoření získání hypotéky neovlivní. Při splácení úvěrů obecně hraje důležitou roli časová hodnota peněz. Tzn. že čím déle splácím, tím zaplatím nominálně více, ale důležitá je reálná hodnota navíc zaplacených peněz. Důležitou roli tedy hraje inflace. Pokud však zbývají do splacení dva roky a my máme prostředky na splacení (na nic jiného je nebudeme potřebovat), je zřejmě lepší dluh zaplatit. Půjčovat si od stavební spořitelny je vhodné do částek kolem 400 tisíc Kč. Pro vyšší částky je výhodnější použít hypotéku, neboť obecně bývá levnější. Naproti tomu je však náročnější na vyřízení, proto i dražší půjčka od stavební spořitelny se pro malé částky vyplatí. Samozřejmě, že konkrétní návrh, co je nejvhodnější, by se odvíjel od konkrétní situace.

Důležitá informace je, že neplánujete úvěr ze stavebního spoření. Potom není nutné uzavírat smlouvu na zbytečně vysokou cílovou částku, neboť tím zvyšujete náklady spojené s uzavřením smlouvy, které jsou 1 % z cílové částky. Tedy snižujete si i výnos. Rozhodující tedy bude, kolik let chcete spořit. Pokud pouze 5 let, bude stačit 125 000. V případě, že nevíte, zda peníze budete potřebovat po pěti, šesti či sedmi letech, je třeba úměrně zvolit výši cílové částky, abyste mohl ve spoření pokračovat. Zjednodušeně řečeno: pokud spoříte 1 500 měsíčně, měl byste za každý předpokládaný dodatečný rok spoření zvýšit cílovou částku o cca 25 000 Kč.