Stavební spoření vám zajistí penzi

Nejen po dobu příštích pěti let, ale teoreticky bez omezení je možné dostat ke stavebnímu spoření současnou státní podporu až 4500 korun ročně. Ne všichni vědí, že stavební spoření po pěti letech ukončeno být nemusí a spořit lze tak dlouho, jak kdo chce, případně podle zvolené cílové částky. Pro určitou skupinu lidí se tak díky státní dotaci, pevnému úroku a osvobození výnosů od daně může stavební spoření stát zajímavou alternativou spoření na důchod.
Vydělat se dá samozřejmě na co nejdelším čerpání vysoké státní podpory, na druhou stranu je nutné vědět, že minimální doba spoření je pět let, a pokud bude spoření ukončeno dříve, státní podpora vyplacena nebude. A navíc, za předčasnou výpověď si spořitelny strhnou poplatek. Důležitá je také volba cílové částky - její překročení znamená nedodržení smlouvy a spořitelna může klienta připravit o různé bonusy a zvýhodnění.

Vysoké zhodnocení úspor není nikdy zcela zadarmo
Jakou částkou k důchodu si může přilepšit klient, který by chtěl maximalizovat efekt stavebního spoření, rozhodl se po dobu deseti let spořit 1500 korun měsíčně a založil si smlouvu ještě do konce letošního roku? Konečná suma, která by se měla objevit na jeho účtu, se pohybuje v jednotlivých stavebních spořitelnách od zhruba 240 tisíc do 272 tisíc korun. Obecně přitom platí, že pokud klient spoření ukončí v prosinci 2013, pak sám vloží na účet 180 tisíc korun. Nejvyššího zhodnocení dosáhne v Hypo stavební spořitelně, která ovšem v případě zvolené varianty tarif Nadstandard vyžaduje složit poplatek za uzavření smlouvy 5400 korun. U ostatních spořitelen je tato vstupní investice zhruba jedno procento z cílové částky a je tak zhruba o polovinu nižší. Na druhém místě, pokud jde o zhodnocení, je stavební spořitelna Wüstenrot, kde se po deseti letech spoření na účtu klienta objeví také více než čtvrt miliónu korun: "Průměrný roční čistý výnos dosáhne 7,2 procenta, zhodnocení investice představuje 43,6 procenta," uvedla Helena Dušková, mluvčí této spořitelny.

Stavební spoření je vhodné i pro delší úspory
V ostatních spořitelnách bude součet vlastního vkladu, připsané státní podpory a úroků z vkladu pod čtvrt miliónu korun. Konečné úspory se však zkrátí o poplatky, které si spořitelny účtují za spravování kont. V současné době se roční poplatky pohybují od dvou set do 290 korun, v budoucnu však nelze vyloučit, že spořitelny poplatky zdraží, protože tuto možnost jim současné obchodní podmínky dávají. Z reálné hodnoty vkladu takto spořícího klienta pak ukousne samozřejmě i inflace.
Porovnáme-li ale částky, které získá člověk od stavební spořitelny, se zavedenými způsoby spoření na důchod, stavební spoření z toho vychází velmi dobře.
Má-li někdo deset let do důchodu a je ochoten odkládat ze svých příjmů každý měsíc patnáct set, může za předpokladu zhodnocení 3,5 procenta ročně počítat podle Miroslava Skopalíka z Finance.EU při odchodu na penzi s úsporami v penzijním fondu něco málo přes 225 tisíc korun, a to včetně stopadesátikorunového měsíčního státního příspěvku.
To je sice o 15 až 57 tisíc méně, než by takový klient získal od stavební spořitelny, ale v konečné částce nejsou započítány daňové úspory. Při úložkách patnáct set korun měsíčně do penzijního fondu ušetří poplatník od 1800 do 3840 korun ročně podle toho, do jakého daňového pásma spadá. Připočteme-li tuto úsporu během deseti let k naspořené částce, penzijní připojištění je tak plně srovnatelné se stavebním spořením.

Hlavní výhodou pojištění jsou úlevy na daních
Podobně lze předchozí produkty porovnat s kapitálovým životním pojištěním. Při stejných parametrech jako v předchozích případech podle Skopalíka klient kapitálového životního pojištění po deseti letech získá necelých 184 tisíc korun přilepšení si k důchodu. Opět zde platí, že účastníci kapitálového životního pojištění jsou zvýhodněni na daních z příjmů. K tomu musíme stejně jako v předchozím příkladě připočíst daňovou úsporu 18 tisíc až 38 400 korun, podle daňového pásma poplatníka. K dosažení maximální daňové úspory u kapitálového životního pojištění stačí odkládat tisíc korun měsíčně oproti patnácti stovkám u penzijního připojištění. Pokud zákazník smlouvu o životním pojištění předčasně ukončí, je povinen dodanit všechny daňové úlevy.

Kolik bude na stavebním spoření po deseti letech 

	Zůstatek po 10 letech spoření	roční vedení účtu	úročení
ČMSS	248 181	290	2 %
SS ČS	248 304	200	2 %
VSS KB	243 115	240	2 %
Hypo	272 190	240	4 %
Raiffeisen	241 900	280	2 %
Wüstenrot	258 550	220	2,50 %

zdroj: stavební spořitelny

Porovnání různých způsobů spoření na důchod
[*] Výhody stavebního spoření:
maximální roční státní podpora 4500 Kč, pevný úrok 2 až 4 procenta po celou dobu spoření, žádné sankce po výběru peněz po pěti letech, nízké riziko, vysoké zhodnocení vkladu, možnost čerpání úvěru

[*] Nevýhody stavebního spoření:
délka ukládání peněz, sankce při výběru před limitem pět let, ztráta výhodných bonusů při překročení cílové částky

[*] Výhody kapitálového životního pojištění
úlevy na daních z příjmů až do výše 3840 korun ročně, garantované zhodnocení, možnost zvyšovat, snižovat či přerušit úložky, odložená daň z kapitálových výnosů

[*] Nevýhody kapitálového životního pojištění
úspory jsou vázány dlouhou dobu, obecně nižší výnosy než v podílových fondech, při předčasném ukončení smlouvy u kapitálového životního pojištění je nutné dodanit předchozí úlevy daně z příjmů, odbytné tvoří jen část úspor

[*] Výhody penzijního připojištění
státní příspěvek až 150 Kč měsíčně při úložkách přesahujících 500 Kč měsíčně, zajímavé kapitálové zhodnocení při dlouhodobých úložkách, úspora na daních z příjmů až 3840 Kč ročně, odložená daň z kapitálových výnosů

[*] Nevýhody penzijního připojištění
dlouhodobě vázané prostředky, při odbytném získá klient jen vlastní vklad a kapitálové zhodnocení, nikoli státní příspěvek, obecně nižší výnosy než v podílových fondech
Pramen: stavební spořitelny, životní pojišťovny, penzijní fondy