Obáváte se o svůj zisk? Pojistěte si provoz

Pojištěnému podnikateli sice pojišťovna nahradí majetek, pokud mu například vyhoří provozovna nebo prasklé potrubí, zničí výrobnu, ale to zdaleka nemusí uhradit všechny náklady. Kromě pořízení nových strojů třeba také musí platit nájem, leasingové splátky, sociální odvody za své zaměstnance a tak dále. Pokud nemá dostatečnou finanční rezervu, může ho podobná příhoda zruinovat. Pokud ovšem nemá pojištění přerušení provozu.

Pojištění přerušení provozu nabízejí prakticky všechny velké univerzální pojišťovny. Zjednodušeně řečeno z tohoto pojištění podnikatel získá peníze na všechny své fixní náklady a provozní zisk.

"Je určeno jak pro velké průmyslové podniky, tak pro malé živnostníky," uvedl Milan Káňa z pojišťovny Allianz. Ale ne všechny pojišťovny nabízejí tento druh pojištění i těm nejmenším živnostníkům. Například podle Soni Kalinové z ČSOB Pojišťovny je určeno středním a velkým podnikům, které vedou podvojné účetnictví. "Není to vhodný produkt pro drobné živnostníky," dodala.

Pojistit je možné zisk i například ušlé nájemné

Jiné pojišťovny se velikostí firmy neřídí. Kooperativa nabízí pojištění přerušení provozu i takzvaným nezávislým profesím. To znamená, že ušlý zisk si mohou pojistit i lékaři, advokáti, notáři, stomatologové, architekti, soudní znalci, daňoví poradci či auditoři. "Předmětem tohoto pojistného produktu jsou rizika charakteru ušlého zisku z nezávislé činnosti a vynaložených nákladů v době přerušení provozu z důvodu škody na zdraví nebo věcné škody," uvedl mluvčí Kooperativy Marek Vích.
Pojištění přerušení provozu obvykle nelze sjednat samostatně, ale prakticky jen jako připojištění k majetkovému pojištění. To znamená, že pokud si podnikatel pojistí výrobní zařízení či kanceláře, může si k tomu přikoupit i náhradu zisku v případě nenadálé události.

"Sjednání tohoto pojištění zaručuje podnikatelům náhradu následných finančních škod, vzniklých v důsledku živelní události z pojistných nebezpečí požár, výbuch, přímý úder blesku, vichřice, krupobití, povodeň, záplava, zemětřesení apod. Uhradíme pojištěnému podnikateli nejen zisk, o který přijde po dobu obnovy přerušeného provozu, ale i náklady, které musí obvykle vynakládat i v době, kdy je podnik mimo provoz - například nájemné, odpisy nebo mzdy," uvedl mluvčí České pojišťovny Václav Bálek. Podnikatelům pronajímajícím si nemovitosti pro bydlení nebo podnikatelskou činnost nabízí Česká pojišťovna i samostatné pojištění ušlého nájemného.

Spoluúčast může být určena také počtem dnů

Tento druh pojištění tedy pokrývá odlišná rizika než majetkové pojistky, byť škoda vzniká ze stejných příčin.
"Obvykle se proto rozsah pojistného krytí pro pojištění přerušení provozu shoduje s majetkovým pojištěním nebo je sjednán v užším rozsahu," vysvětluje Renata Werliková, mluvčí Generali.

Mezi specifickými výlukami pojištění přerušení provozu podle ní patří zničení nebo poškození hotových peněz, cenných papírů, dokumentů či nosičů dat. Ale také například za škody na zisku způsobené zásahy úřadů nebo mimořádným prodlením při znovuobnovování provozu.

Jde v každém případě o pojištění, takže zájemce se setká s běžnými pojišťovacími termíny jako pojistné, pojistná částka či spoluúčast.

Například spoluúčast je v ČSOB Pojišťovně 10 procent, minimálně 10 tisíc až půl miliónu korun. Allianz požaduje minimálně 10 tisíc korun.

Zajímavostí je spoluúčast počítaná ve dnech. To znamená, že klient si určí počet dnů ušlého zisku, které si hradí sám. V ČSOB Pojišťovně jsou to minimálně dva dny.

Stanovit pojistnou částku (tedy výši předpokládané náhrady škody) je zpravidla úkol pro ekonomické odborníky.
"Výše pojistné částky se stanoví na podkladě údajů z účetní evidence tak, aby představovala částku, která skutečně může v daném případě nastat," Eva Svobodová z UNIQA pojišťovny.

A kolik pojištění přerušení provozu zhruba stojí? "Většina pojistitelů na českém pojistném trhu tarifuje pojištění přerušení provozu sazbou, která je vypočtena jako násobek sazby pro pojištění průmyslového majetku. Zpravidla se bude jednat o koeficient v rozmezí 1,5 až dvě," vysvětluje Werliková z Generali.

To znamená, že pokud máte majetek za 10 miliónů korun a platíte za majetkové pojištění řekněme půl procenta ročně, tedy 50 tisíc ročně, pak pojištění přerušení provozu vás vyjde na dalších 75 až 100 tisíc.

"Výjimečně podle druhu a povahy provozu s přihlédnutím na možnosti jeho obnovy se může jednat i o násobky vyšší," dodává Werliková.

Co je pojištění přerušení provozu