Užití úvěru ze spoření je omezeno zákonem

Stavební spořitelny se letos zaměřují na půjčky a od počátku roku se snaží nalákat klienty na nové podmínky. Patříte-li mezi zájemce, který o půjčce ze stavebního spoření uvažuje, pak byste měli vědět, že ji lze použít jen na přesně vymezený účel. Na některé investice, přestože budou spojené s vylepšením bydlení, vám banka půjčit odmítne. Účel použití úvěrů ze stavebního spoření je totiž striktně vymezený zákonem a musí se jím řídit všechny stavební spořitelny. Pokud neuspějete s žádostí u jedné stavební spořitelny, je zbytečné to zkoušet jinde.

S nákupem nábytku nepočítejte

Většina lidí ví, že úvěry ze stavebního spoření jsou určené na bydlení. To je ale dost široký pojem. Na co přesně tedy může klient stavební spořitelny půjčku získat? Výčet možností, na co mohou stavební spořitelny peníze půjčovat, lze vyčíst ze zákona č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření.

Obecně platí, že klienti stavebních spořitelen mohou úvěry ze stavebního spoření použít na pořízení nemovitosti nebo zkvalitnění svého bydlení. V praxi to znamená, že půjčku dají na koupi bytu či rodinného domku, na privatizaci bytu, dále na výstavbu domku či koupi pozemku na stavbu rodinného domu, nebo na zaplacení členského vkladu nebo podílu, případně převod členských práv v družstvu.

Peníze z úvěru ze stavebního spoření mohou lidé čerpat i na rekonstrukci svého bydlení, a to nejen při větších modernizacích typu přestavby příček či modernizace koupelny, ale například na nátěry dveří a oken nebo vymalování.

Mnozí lidé by si chtěli zkvalitnit bydlení i tím, že by si svůj domov vybavili novým nábytkem nebo elektrospotřebiči. V tom případě s úvěrem ze stavebního spoření ale počítat nemohou. Z pohledu klienta může být účelová vázanost úvěrů ze stavebního spoření někdy trochu kuriózní. Žadatel o úvěr například ve spořitelně uspěje, pokud by si za něj koupil textilní podlahovou krytinu, ale spořitelna mu nepůjčí na volně položený koberec. Obecně platí, že s půjčkou ze stavebního spoření lze počítat v případech, kdy se za ni pořizují věci, které se stávají trvalou součástí vybavení bytu a nelze je přemístit jinam.

"Úvěr ze stavebního spoření se dá použít i na úhradu nákladů, u nichž by to klient nepředpokládal," upozornila Zdena Blechová ze Stavební spořitelny České spořitelny. Jde například o vypořádání společného jmění manželů, pokud je předmětem vypořádání úhrada podílu spojeného se získáním bytu nebo nemovitosti k bydlení. Podobně lze vypořádat z úvěru spoludědice nebo splatit z něj jinou půjčku na bytové potřeby, například hypotéku.

Důkladná příprava na úvěr se vyplatí

Stavební spořitelny požadují pro vyřízení úvěru poměrně dost dokladů, při plánování půjčky je nutné počítat s určitou časovou rezervou na přípravu. "Definovat všechny doklady předem je ale obtížné, každý úvěrový případ je jedinečný," upozorňuje mluvčí Českomoravské stavební spořitelny Rostislav Trávníček. Zpravidla bude ale spořitelna požadovat, aby uchazeč předložil potvrzení o svém příjmu, případně od všech dalších spoludlužníků i ručitelů, a to formou posledních dvou výplatních pásek. Pokud jde o osoby samostatně výdělečně činné, bude banka vyžadovat daňová přiznání za poslední dva roky, potvrzená finančním úřadem.

Účel použití půjčky je omezen

Klíčovým pro získání půjčky bude doložení účelu půjčky. Například na koupi bytu nebo domu bude nutná kupní smlouva nebo smlouva o budoucí kupní smlouvě, případně nabídka od obce či družstva na koupi bytu. U koupi stavby na bydlení bude nutné předložit i aktuální výpis z katastru nemovitostí na pořizovanou nemovitost. Pokud klient žádá o půjčku na modernizaci bydlení, pak to dokládá stavebním povolením nebo ohlášením stavebních prací stavebnímu úřadu, a také rozpočet nákladů. Rozpočet na plánovanou investici bude chtít spořitelna i pro práce, které se nemusí stavebnímu úřadu ohlašovat, jako například lakování oken či dveří nebo instalace bezpečnostního signalizačního zařízení.

Stavební spořitelny umožňují přitom faktury proplatit zpětně, a to maximálně jeden rok. Podmínkou je, že v té době měl klient smlouvu o stavebním spoření. "Bez časového omezení je možné hradit zpětně jen nesplacené půjčky a úvěry na bydlení," uvedla Hana Vaněčková ze Všeobecné stavební spořitelny Komerční banky.

S vyššími částkami nároky na ručení rostou

Stejně jako banky vyžadují stavební spořitelny u větších půjček zpravidla zajištění. Obecně jsou spořitelny přísnější na klienty, se kterými nemají delší zkušenost a kteří žádají o překlenovací úvěr. Naopak klienti, kteří spoří alespoň dva roky a uložili u banky minimálně čtyřicet procent cílové částky, získají zpravidla nárok na přidělení úvěru ze stavebního spoření. Na jeho zajištění kladou spořitelny menší nároky.

Všechny stavební spořitelny do určité výše úvěru navíc nevyžadují žádné ručení. Tato částka se podle spořitelny pohybuje v rozmezí od 50 až do 200 tisíc korun. Nad tuto hranici již povinně nastupují ručitelé a přehoupne-li se úvěr přes 300 až 500 tisíc korun, spořitelna vyžaduje zástavu nemovitosti.

Podmínky pro zajištění úvěrů nemovitostmi se v jednotlivých bankách liší jak podle velikosti půjčky, tak podle toho, zda jde o nového či starého klienta. Klient, který má ve stavební spořitelně již určitou historii, může počítat ve většině případů s lepšími podmínkami.

Při plánování úvěru ze stavebního spoření je proto dobré zvolit jeho výši tak, aby požadavky banky na ručení byly co nejmenší. Ideálním případem je ten, kdy úvěr ještě není nutné zajišťovat. U zajištění formou ručitelů zase může být pro zájemce o úvěr komplikací vůbec takovou osobu nalézt. Zjednodušeně se totiž musí jednat o člověka, který má minimálně stejnou bonitu jako sám dlužník. To znamená, že i u ručitele jsou podmínkou dostatečné peněžní příjmy.

Způsoby zajištění úvěru ze stavebního spoření