Platební karta znamená menší riziko

Aby zneužití platebních karet udržely pod kontrolou, musí si banky zachovat technologický náskok před podvodníky.
Platební karta je v podstatě průkazem umožňujícím oprávněné osobě používat ji podle podmínek dohodnutých s jejím vydavatelem. Jméno oprávněné osoby - tzv. držitele karty - je vytištěno nebo vyraženo na přední straně karty spolu s identifikačními údaji, které jednoznačně určují, kdo kartu vydal, k jakému kartovému účtu a na jakou dobu.

Aby nebylo možné kartu padělat, je chráněna řadou viditelných ochranných prvků (hologram, mikrotext, ceninový papír na podpisovém proužku apod.). Další ochranné prvky jsou skryty v mikročipu (u čipových karet) a v zázemí autorizačních centrál. Zneužití karty cizí osobou brání osobní kód PIN a podpisový vzor na kartě.

Druhy rizik a jejich prevence

Ztráta nebo krádež karty

Nejčastější příčinou zneužití karty je její ztráta nebo krádež. Než poškozený kartu zablokuje, snaží se ji pachatel co nejdříve použít v maximálním rozsahu. V případě, že pachatel získal s kartou i její PIN (např. "nenápadně" poznamenaný v telefonním adresáři), je pro něj ideální zneužít "anonymní" bankomat. Dalším jeho zájmem jsou nákupy v obchodech s dražším, snadno prodejným zbožím (elektronika, módní oblečení ad.). Tam však pachatel ztrácí svou anonymitu.

Samostatným problémem je zneužití karty členy rodiny nebo kolegy v zaměstnání. Banky znají desítky takových případů, kdy na konci čekalo rodiče nemilé překvapení v podobě "tenčího" konta a snímku jejich ratolesti u bankomatu. Kdo by však odháněl své děti, když zadává PIN...?

Prevence: Ukládat kartu odděleně od dokladů, ověřovat často její uložení, nepoznamenávat si nikam PIN, nezadávat ho před dalšími osobami (zakrýt klávesnici rukou, peněženkou, kabelkou).

Co dělat, když zjistíme, že kartu nemáme? Bez prodlení ji zablokovat u své banky (infolinka, pomocí jiné banky) a teprve pak kontaktovat policii. Časové prodlení může být totiž drahé. Finanční ztrátu snižuje pojištění zneužití platební karty, které již nabízí několik tuzemských bank.

Padělek karty

Kartové asociace udělaly mnoho pro to, aby nebylo snadné vyrobit padělek karty. Například stvrzenky z bankomatů již řadu let neobsahují celé číslo karty a platební terminály jsou zabezpečeny proti kopírování údajů z magnetického proužku. Další opatření jsou většinou v rukách klientů. Naprostá většina obchodníků a restauratérů je poctivá a s naší kartou nic špatného neprovede, ale i mezi jejich personálem se mohou vyskytnout podvodníci.

U bankomatů se čas od času objevují snahy zkopírovat údaje na magnetickém proužku pomocí mikročtečky (tzv. štěnice) umístěné u štěrbiny pro vložení karty. PIN je pak zaznamenán skrytou minikamerou. Pokud klávesnici s PINem zakryjete, je zneužití samotných údajů z magnetického proužku v bankomatu nemožné. Banky již instalují speciální čtečky se zábranou proti vložení "štěnice" (KB již před dvěma lety), které se projevují přerušovaným vtahováním karty do snímače.

Prevence: Snažte se, abyste měli svou kartu vždy na očích. U bankomatu si všímejte neobvyklých okolností (snímač, minikamera, podezřelé osoby v blízkosti). Při zadávání PINu vždy zakryjte klávesnici. Nikdy nevyužívejte "pomoci" ochotných osob při výběru z bankomatu!

Co dělat při zjištění nesrovnalostí? Pokud na výpisu naleznete transakci, kterou jste neprovedli, bez prodlení ji reklamujte u vydavatele karty. V případě neobvyklých okolností u bankomatu informujte jeho provozovatele nebo policii.

Zneužití karty na internetu

Četnost zneužití platebních karet na internetu v minulých letech zpochybnila v očích klientů tento prodejní kanál. K podvodům docházelo desetkrát víc než v "kamenných obchodech", a i když byla průměrná zcizená částka několikanásobně nižší, náklady na reklamace a vyšetřování banky výrazně zatížily. Dnes je většina karet pro placení na internetu zablokována a lze je použít jen na žádost klienta, případně banky vydávají tzv. e-karty. Ty jsou určené jen pro placení na internetu. Další zlepšení přinesou nové metody tzv. bezpečného placení na internetu pod názvy MasterCard SecureCode a Verified by VISA, které hodlají zavést i české banky.

Prevence: Snažte se ohodnotit důvěryhodnost internetového obchodu. Jsou důvěryhodné a prověřené obchody, jako například Amazon.com, ale i jiné, se kterými mohou být problémy. Osvědčilo se také použití kreditní karty nebo tzv. Charge Card, která není spojena přímo s běžným účtem klienta, a podvodná transakce tak nemůže například ohrozit rodinný rozpočet (reklamace ovšem může trvat i dva měsíce).

Co dělat? Reklamovat bez prodlení transakci u vydavatele karty.

Jak je tomu ve světě

V České republice se úroveň bezpečnosti platebních karet udržuje na vysoké úrovni. Je tomu tak především díky již desetileté úzké spolupráci bank, policie a mezinárodních asociací. Výše ztrát ze zneužití českých platebních karet činila v roce 2002 jen 0,057 procenta z celkového obratu, zatímco v Evropské unii to bylo 0,08 procenta a v Maďarsku 0,03 procenta. Míra ztrát z podvodů s platebními kartami v Evropě činila celkově v průměru 3 eura na kartu a dlouhodobě klesá. Přestože jde o relativně malé částky, v absolutní hodnotě se celosvětově jedná o miliardy USD.

Výše zpronevěřených částek a typy podvodů se liší podle jednotlivých zemí. Jsou ovlivňovány vyspělostí platebních karet, právním prostředím, intenzitou zahraniční turistiky apod. Určitý příklad struktury a vývoje mohou demonstrovat údaje z Velké Británie (viz doprovodný graf a tabulka). Významnou ochranou před výrobou padělků jsou čipové karty EMV, které nyní banky zavádějí. Britské banky byly první, které se je v roce 1998 právě z důvodu rostoucích podvodů rozhodly masově zavést.

Důležité je, aby podvody zůstaly pod kontrolou a banky si udržely technologický náskok před podvodníky. Pomoci může i osvěta mezi klienty bank. Ti musí vědět, jak mají platební kartu chránit před zneužitím, a co udělat, pokud už k němu dojde.