Dlouhý překlenovací úvěr se může prodražit

Nabídka překlenovacích úvěrů stavebních spořitelen je stále atraktivnější. Lidé by ale měli zvážit, zda není lepší až o něco později čerpat úvěr řádný. Úroky u překlenovacího úvěru se totiž určují z celé cílové částky bez ohledu na výši naspořených prostředků na účtu.
Rodinný dům či byt je v dezolátním stavu a je třeba provést rekonstrukci. Jak ji ale zaplatit? Nabízí se stavební spoření. Problém ale je, že podmínky pro získání řádného úvěru budou splněny až tak za rok. Východisko - překlenovací úvěr. Pokud patříte mezi klienty stavebních spořitelen, kteří uvažují právě tímto způsobem, měli byste se dobře informovat o výhodách a nevýhodách překlenovacích úvěrů. Pokud je to jen trochu možné, rozhodně se ve většině případů vyplatí počkat až na řádný úvěr.
Ačkoliv je stavební spoření vnímáno především jako prostředek pro získání atraktivních státních podpor, jeho hlavní účel spočívá v řešení bytových potřeb účastníků. To si začíná uvědomovat stále více klientů, kteří v hojnějším počtu čerpají jak řádné tak překlenovací úvěry. Chce-li účastník stavebního spoření získat nárok na řádný úvěr, musí splnit hned tři podmínky. První z nich je spořit takovým způsobem, aby mu naběhl parametr ohodnocení (časové kumulativní číslo zohledňující vklady klienta) na spořitelnou vyžadovanou úroveň. Čím dříve a více klient na svůj účet vložil prostředky, tím také dříve splní tuto podmínku.
Druhou nutností je naspoření minimálně 40 procent z cílové částky. Doplněk do sta procent pak bude činit požadovaný úvěr.
Posledním omezením pro získání řádného úvěru je podmínka trvání smlouvy v minimální délce dvou let. Jsou-li všechny tři podmínky současně splněny, stavební spořitelna sama osloví účastníka a nabídne mu úvěr ze stavebního spoření. Tento úkon je stavební spořitelnou nazýván přidělením cílové částky.
Výhodou řádného úvěru ze stavebního spoření je příznivá výše roční úrokové sazby, která je pevně dána a po celou dobu splácení se nemění. Minimální volitelná úroková sazba úvěru začíná již na úrovni tří procent ročně.
Nesplní-li zájemce o peněžní prostředky některou ze tří podmínek pro přiznání řádného úvěru a potřeba získání peněz je velmi naléhavá, nabízí se mu ještě překlenovací úvěr. Ten je třeba svou povahou chápat jako dočasný a klient na něj nemá právní nárok, jako je tomu u řádného po splnění podmínek. Je jen na stavební spořitelně, zda jej poskytne či nikoliv.
Základní odlišností je nejen vyšší úroková sazba (až 7,75 procenta ročně), ale i jeho konstrukce. Tato půjčka má pouze překlenout období, než účastník splní všechny podmínky pro získání úvěru řádného. Z toho důvodu se tento úvěr nesplácí, nýbrž klient platí pouze úroky, ale to vždy z celé cílové částky bez ohledu na výši naspořených peněz na účtu. Překlenovací typ úvěru je zakončen až překlopením do řádného typu v okamžiku splnění všech tří podmínek a teprve od této chvíle začíná jeho umořování.
Výhodou překlenovacího úvěru je nižší vyžadovaná akontace (naspořené prostředky z cílové částky). U většiny spořitelen lze tento úvěr získat již po podpisu smlouvy o stavebním spoření, tedy při nulové akontaci. Tato výhoda je ale pak stírána povinností vedle placení úroků dospořovat na hodnotu 40 procent z cílové částky.
U překlenovacího úvěru by klient měl udělat všechno pro to, aby ve fázi překlenovacího úvěru setrval co možná nejkratší dobu. Efektivní úroková míra je totiž poměrně vysoká, což vyplývá z konstrukce úvěru. Skutečný roční úrok může u překlenovacího úvěru dosáhnout například i více než deset procent. To je právě důsledek toho, že překlenovací úvěr je poskytován ve výši cílové částky a při výpočtu úroků se nebere zřetel na to, kolik již má klient na účtu nastřádáno.
U překlenovacího úvěru platí dvojnásob, že by měl klient dobře zvážit, zda nabídka bytu či domu je natolik výhodná, aby vyvážila zvýšené náklady po dobu trvání tohoto úvěru. Pokud ne, je lepší raději počkat, až jsou splněny podmínky pro přidělení cílové částky.
Společným rysem řádného a překlenovacího úvěru je nutnost doložení dostatečné bonity a od určité hranice výše nastupuje také zajištění. Zde jsou někteří klienti možná nepříjemně překvapeni, protože mnoho z nich žilo v domnění, že po splnění tří základních podmínek je zisk úvěru automatický. V žádném případě. Oba typy jsou zcela běžnými úvěry, a tak spořitelna až na výjimky bude vyžadovat určitou bonitu klienta. Přibližně nad hranici sto tisíc korun musí žadatel o půjčku hledat i ručitele. U úvěrů nad 300 tisíc korun (nejčastěji) nastupuje povinná zástava nemovitosti.

Příloha