U majetkového pojištění se riskování nevyplácí

Od té doby, co člověk začal shromažďovat svůj majetek, vznikla i potřeba tento majetek chránit. Chránit jej před důsledky ničivých živelních katastrof, před jeho ztrátou způsobenou odcizením a před mnoha dalšími riziky. A tam, kde již nepostačují protipožární zabezpečení, protipovodňové bariéry či zabezpečovací zařízení, tam, kde již ke škodě na majetku došlo, přichází ke slovu pojišťovny, které v případě, že byl majitel tohoto majetku správně pojištěn, pomohou zmírnit nebo zcela eliminovat následky škod.

Škodové a obnosové pojištění

Z pohledu nové legislativy, platné od 1. ledna příštího roku, je majetkové pojištění typickým příkladem pojištění škodového. Zákon o pojistné smlouvě (37/2004 Sb.) definuje škodové pojištění takto: "Pojištěním škodovým se rozumí soukromé pojištění, jehož účelem je náhrada škody vzniklé v důsledku pojistné události." Druhou kategorií soukromých pojištění jsou pojištění obnosová, definovaná výše uvedeným zákonem následující formulací: "Pojištěním obnosovým se rozumí soukromé pojištění, jehož účelem je získání obnosu, tj. dohodnuté finanční částky v důsledku pojistné události ve výši, která je nezávislá na vzniku nebo rozsahu škody."

Typy majetkových pojištění

V praxi se můžeme setkat s celou řadou majetkových pojištění, nejčastějším z nich je pojištění rodinných domů, bytů a dalších nemovitostí a dále pojištění domácností.

Zvláštní kategorií jsou pak majetková pojištění vztahující se k podnikatelské činnosti. Předmětem pojištění jsou zde opět nemovitosti nebo věci movité, případně zásoby. Tyto předměty lze pojistit proti následkům živelních rizik nebo odcizení. Stroje a strojní zařízení, jakož i různá elektronická zařízení, lze též pojistit proti celé řadě tzv. technických rizik. Mezi ně patří takové jevy jako například chyby konstrukce, vady materiálu, výrobní vady, zkraty, přepětí, indukce a další pojistná nebezpečí. Teprve budované nemovitosti či montované technologické celky lze pojistit speciálním stavebně-montážním pojištěním.

K podnikatelské činnosti se vztahují i pojištění přerušení provozu. Například v případě požáru výrobního podniku nedojde k újmě pouze poškozením či zničením budov, strojů či zásob, ale další, často mnohem vyšší náklady s sebou nese zastavení činnosti tohoto provozu. Z pojištění pak pojistitel uhradí poškozenému ušlý zisk a stálé náklady, které je pojištěný povinen uhradit po dobu přerušení provozu.

Co a proti čemu lze pojistit

Zájemci o sjednání pojištění si musí uvědomit několik základních věcí. Především, co chtějí pojistit a proti jakým rizikům.

Pojistit lze téměř veškeré nemovité i movité věci. Budeme-li se dále věnovat pouze občanskému pojištění, tak například ve zcela novém produktu ČSOB Pojišťovny DOMUS, mohou být předmětem pojištění budovy pro bydlení, vedlejší budovy (kolny, zahradní domky), garáže, bazény (i zastřešené), studny, čistírny odpadních vod, komunikace, oplocení, veškeré vybavení domácnosti včetně sportovních potřeb a jízdních kol nebo i invalidní vozíky. Pojistit lze i domácí mazlíčky.

U pojistných nebezpečí je vždy nutné odlišit tzv. hlavní a vedlejší pojištění. Základem živelního pojištění bývá vždy pojištění proti škodám způsobeným požárem, přímým úderem blesku, výbuchem, pádem letadla či jeho části. Dále mohou být součástí hlavního pojištění například rizika spojená s vichřicí, krupobitím, zemětřesením, též sesuv půdy či lavin, pád stromů, stožárů nebo škody způsobené tíhou sněhu či námrazy a další. Podceňovat nelze ani tzv. doplňková nebo vedlejší pojištění. Mezi nimi může být mimo jiné pojištění záplavy a povodně. Na skutečnost, že neměli sjednáno toto připojištění, doplatila řada našich spoluobčanů při katastrofických povodních v letech 1997 a 2002.

Jedním ze základních pojistných nebezpečí jsou rizika odcizení krádeží vloupáním nebo loupežným přepadením. Především u prvého případu je důležité si uvědomit, že pojistitel klade na klienta také určité požadavky týkající se zabezpečení pojišťované nemovitosti.

Podpojištění

Třetím důležitým bodem při sjednání pojištění je určení pojistné částky. Pojistná částka je nejvyšší hranicí pojistného plnění pojistitele a měla by odpovídat pojistné hodnotě dané věci. Pojistnou hodnotou bývá nejčastěji nová cena. Pokud si klient pojišťuje například svou nemovitost, nelze vycházet ze znaleckého odhadu nebo aktuální tržní ceny, za kterou nemovitost koupil, neboť tyto ceny odrážejí stáří dané nemovitosti a její opotřebení, u tržní ceny též například lukrativnost lokality, v níž se nemovitost nachází atd. Novou cenou je částka, kterou by bylo potřeba vynaložit k vybudování nemovitosti srovnatelného druhu, rozsahu, kvality a užitné hodnoty.

V případě, že klient určí pojistnou částku špatně, vystavuje se riziku podpojištění. K podpojištění dojde právě v situaci, kdy je v době vzniku škodní události sjednaná pojistná částka nižší než skutečná pojistná hodnota věci. V tomto případě má pojistitel právo snížit pojistné plnění ve stejném poměru, jako je pojistná částka k pojistné hodnotě. Tedy pokud by například pojištěný při pojištění svého domu sjednal pojistnou částku ve výši 1,5 mil. Kč, za něž tuto starší nemovitost koupil, ovšem skutečná nová cena (tj. cena potřebná k vybudování nemovitosti stejného druhu, velikosti, kvality) byla 3 mil. Kč, jedná se o podpojištění. V případě pojistné události, kdy byla například vichřicí zničena střecha tohoto objektu, jejíž oprava si vyžádala 200 tisíc Kč, bude pojistné plnění pojistitele kráceno v poměru 1:2 a pojištěný obdrží pouze 100 tisíc Kč, minus sjednanou spoluúčast.

Při posuzování podpojištění jsou samozřejmě jednotlivými pojistiteli nastaveny určité tolerance. V ČSOB Pojišťovně není například podpojištění uplatňováno, pokud je rozdíl mezi pojistnou částkou a pojistnou hodnotou do 15 %.

Asistenční služba - služba navíc

Moderní majetková pojištění nezajišťují klientům jenom finanční náhradu vzniklých škod, ale poskytují komplexní službu již v okamžiku vzniku škody, v některých případech dokonce lze získat určitou službu, aniž ke škodě došlo. Tyto činnosti jsou většinou součástí tzv. asistenčních služeb.

Asistenční služby jsou obvyklé zejména u pojištění vozidel. Při havárii, popřípadě i poruše vozidla pomůže asistenční služba klientovi v nouzi. Touto pomocí je například zajištění a úhrada (do určité předem stanovené částky) odtahu nebo opravy vozidla, zajištění a úhrada (do určité částky) náhradního ubytování nebo náhradní dopravy do cíle cesty a podobně. Za příplatek pak lze rozsah asistenčních služeb obvykle ještě rozšířit o další služby včetně například předcestovní asistence, kdy jsou klientovi bezplatně poskytovány informace o cenách pohonných hmot v zahraničí, o dálničních mýtech či kurzech zahraničních měn.

Novým fenoménem v pojištění domácností je tzv. Home assistance, kterou již u nás nabízí několik pojišťoven včetně ČSOB Pojišťovny. V praxi to znamená, že v případě pojistné události asistenční služba klientovi zajistí a uhradí příjezd technické pohotovostní služby, zorganizuje a uhradí (do sjednaného limitu) práci a použitý materiál na odstranění příčiny havarijního stavu. Pokud se stane domácnost neobyvatelnou, zorganizuje a uhradí (do sjednaného limitu) náhradní ubytování, přepravu členů domácnosti do tohoto ubytování, ochranu poškozené nemovitosti. Poskytne rovněž právní informace. V případě, že pojištěný vycestoval do zahraničí, zajistí i opatrování nezletilých dětí a seniorů nebo dočasné umístění domácích zvířat do útulku. U nového produktu ČSOB Pojišťovny DOMUS je opět základní asistence zahrnuta již v základní ceně pojištění.

Riskovat se nevyplatí

Majetkové pojištěné bylo, je a bude jedním ze základních druhů pojištění. A v této oblasti, na rozdíl od televizních soutěží, platí pravidlo, že riskovat se nevyplatí.

ČSOB Pojišťovna