Počkejte si na přidělení řádného úvěru

Pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření musí klient vedle dostatečné bonity současně splnit několik dalších podmínek. Pokud má problémy byť jen s jednou z nich, má na výběr ze dvou možností. Buď počkat a čerpání půjčky odložit do splnění poslední podmínky, nebo využít překlenovacího úvěru. Je-li to trochu možné, na řádný úvěr se vyplatí počkat. Překlenovací úvěr ale má svůj význam v případě naléhavé potřeby získání účelové půjčky.
Základní nevýhodou překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření je jejich konstrukce. Úroky se totiž vypočítávají z celé cílové částky bez ohledu na výši naspořených prostředků na účtu. Navíc klient v této fázi půjčku nesplácí, platí jen úroky. Umořování započne až po překlopení do řádného úvěru (po splnění všech podmínek).
Chce-li účastník stavebního spoření získat nárok na řádný úvěr, musí splnit tři základní podmínky. První z nich je spořit takovým způsobem, aby mu naběhl parametr ohodnocení (časové kumulativní číslo zohledňující vklady klienta) na spořitelnou vyžadovanou úroveň. Čím dříve a více klient na svůj účet vložil prostředky, tím také dříve splní tuto podmínku.
Druhou nutností je naspoření minimálně 40 procent z cílové částky. Doplněk do sta procent pak bude činit požadovaný úvěr.
Posledním omezením pro získání řádného úvěru je podmínka trvání smlouvy v minimální délce dvou let. Jsou-li všechny tři podmínky současně splněny, stavební spořitelna sama osloví účastníka a nabídne mu úvěr ze stavebního spoření. Tento úkon je stavební spořitelnou nazýván přidělením cílové částky.
Výhodou řádného úvěru ze stavebního spoření je příznivá výše roční úrokové sazby, která je pevně dána a po celou dobu splácení se nemění. Minimální volitelná úroková sazba úvěru začíná již na úrovni tří procent ročně.
Nesplní-li zájemce o peněžní prostředky některou ze tří podmínek pro přiznání řádného úvěru a potřeba získání peněz je velmi naléhavá, může využít úvěru překlenovacího. Na tuto dočasnou půjčku ale klient nemá právní nárok, je jen na stavební spořitelně, zda ji poskytne.
Výhodou překlenovacího úvěru je nižší vyžadovaná akontace (naspořené prostředky z cílové částky). U většiny spořitelen lze tento úvěr získat již po podpisu smlouvy o stavebním spoření, tedy při nulové akontaci. Tato výhoda je ale pak stírána povinností vedle placení úroků dospořovat na hodnotu 40 procent z cílové částky.
Výjimečnou možností na trhu stavebního spoření je ale takzvané přidělení volbou. Tuto variantu nabízí Hypo stavební spořitelna. V podstatě se jedná o to, že klient pro získání řádného úvěru musí splnit jen dvě podmínky, a nikoliv tři jako u všech ostatních stavebních spořitelen. U přidělení volbou je nutné naspořit minimálně 40 procent z cílové částky a mít spořící smlouvu alespoň dva roky (zákonná podmínka). Bez ohledu na výši parametru ohodnocení klient může stavební spořitelnu požádat o řádný úvěr. Pokud má dostatečnou bonitu, požadovaný úvěr bez problémů získá.
Dosažená výše parametru ohodnocení (hodnotícího čísla) však v tomto případě není zcela bezvýznamná. Od jeho hodnoty se pak následně odvíjí výše měsíčních splátek úvěru. Jinými slovy, čím menší parametr klient získal, tím více bude muset měsíčně splácet (rychleji umořovat). Hypo stavební spořitelna přitom nabízí dvě varianty pevných úrokových sazeb - 3,9 a 4,9 procenta ročně.
Společným rysem řádného a překlenovacího úvěru je nutnost doložení dostatečné bonity a od určité hranice výše nastupuje také zajištění. Oba typy jsou zcela běžnými úvěry, a tak spořitelna až na výjimky bude vyžadovat určitou bonitu klienta. Přibližně nad hranici sto tisíc korun musí žadatel o půjčku hledat i ručitele. U úvěrů nad 300 tisíc korun (nejčastěji) nastupuje povinná zástava nemovitosti.
Vysoké úvěry ze stavebního spoření nad 300 tisíc korun, kde je nutná zástava nemovitosti (hypotéka), úspěšně konkurují klasickým hypotečním úvěrům. "Na rozdíl od hypotečních úvěrů ale klienti mohou půjčku kdykoliv splatit bez penalizací a platí nižší poplatky za vedení účtu. Rovněž i vyřízení úvěru ze stavebního spoření bývá levnější," říká Hana Vaněčková, tisková mluvčí Modré pyramidy stavební spořitelny. Výhodou je i to, že klient u stavebního spoření získá pevnou úrokovou sazbu po celou dobu splácení. Nejnižší dosažitelná sazba u řádného úvěru činí jen tři procenta ročně. Taková sazba je u hypotečních úvěrů spojena jen s jednoletou fixací.

Podmínky překlenovacích a řádných úvěrů u stavebních spořitelen