Kreditní karta se liší od debetní (platební) tím, že u kreditní karty nejprve hotovost čerpáte podle přiděleného úvěrového rámce, a až poté dlužnou částku splácíte či celkově uhradíte. U debetní karty získáváte prostředky z vašeho účtu. Nejedná se tedy o peníze banky, ale o vaši hotovost, kterou takto využíváte. Kreditní limit je většinou stanoven od 10.000,- Kč do 100.000,- Kč, ale existují i výjimky, jako je například ČSOB, která u základních karet nabízí limit až 250.000,- Kč; vyšší limity jsou přidělovány kartám vyššího stupně (zlaté, platinové, charge karty apod.).
Splátky ve prospěch kreditních karet jsou většinou stanoveny procentně a splácíte podle vašich možností. Banka například stanoví, že minimální splátka musí být alespoň 5 % z dlužné částky a je na vás, jestli zaplatíte minimální splátku, tedy oněch 5 %, nebo jakoukoli částku od 5 % do 100 %. Nejnižší minimální splátku požaduje Citibank, Česká spořitelna a Raiffeisenbank (uvedených 5 % z dlužné částky), ostatní banky stanovily minimální splátku okolo 10 % z dlužné částky. Rozdíl mezi klasickou kreditní kartou a charge kartou je právě v minimální splátce. Dluh u kreditních karet můžete splácet delší dobu a stačí vám dodržovat minimální splátky stanovené bankou, ale u charge karet je nutné uhradit výpis v plné výši. Charge karty jsou tedy druhem kreditních karet a základní odlišností je nutnost uhradit celý dluh za stanovené období – většinou kalendářní měsíc.
Úrokům se můžete vyhnout úplně
Kreditní karta také nabízí jednu nespornou výhodu, a tou je bezúročné období. Je velmi důležité vysvětlit, jak funguje. Jakmile provedete nějakou transakci (bezhotovostní), tato transakce je evidována na vašem účtu kreditní karty. V určitý den banka vystaví výpis, na kterém je zaúčtována uvedená transakce a vy máte, do doby splatnosti výpisu, čas provést splátku, viz názorný příklad níže. Pokud provedete splátku v celkové částce, na kterou byl výpis vystaven a dodržíte-li datum splatnosti, využijete bezúročné období a banka vám nenaúčtovuje úrok. V případě, že splátka bude v nižší částce nebo nedodržíte datum splatnosti výpisu, bezúročné období nevyužíváte a transakce z výpisu jsou úročeny od data provedení do jejich úhrady. Jak již bylo uvedeno, bezúročné období se vztahuje většinou na bezhotovostní transakce a hotovostní transakce (hotovostní transakce obecně) jsou úročeny hned od provedení a také zpoplatněny. Úroková sazba se pohybuje od přibližně 1,28 % měsíčně u karet od Živnostenské banky po 2,2 % měsíčně u karet od Citibank.
Nejdelší bezúročné období na našem trhu - až 55 dní – najdete u Citibank. Standardně se ale pohybuje okolo 45 dní, které nabízí Česká spořitelna, ČSOB, Raiffeisenbank, Živnostenská banka apod.
Banky uvádí počet dní pro bezúročné čerpání úvěru vždy jako maximální. Záleží na datu vystavení výpisu. Pokud například banka vystaví výpis k prvnímu dni v měsíci, ale vy na kartu nakoupíte například až patnáctého, přicházíte o 15 dní bezúročného období. Je to jednoduché. Bezúročné období je vlastně rozděleno na dvě části. První část je doba, ve které nakupujete a za které je vám vystaven výpis a poté čas, který máte na úhradu výpisu.
Názorně:
Pokud vlastníte například kreditní kartu od Citibank, máte maximálně 55dení bezúročné období. Každý měsíc banka vystaví výpis k druhému dni v měsíci, konkrétně 2. května. Od této doby máte přibližně 30 dní (záleží na počtu dní v měsíci) na používání karty, třeba na nákupy u obchodníků. Jakmile obdržíte výpis, který bude vystaven 2. června a který bude obsahovat uvedené transakce, máte 25 dní na úhradu dluhu. Celkově tedy 55 dní. Nakoupíte-li však 31. května a transakce bude zaúčtována ve vystaveném výpise (2. června), zkrátíte si bezúročné období pro tento nákup na 27 dní. Minimálně tedy máte vždy 25 dní, než banka začne váš dluh úročit.
Poplatky spojené s vedením karty se v současné době pohybují na poměrně stejné úrovni (viz tabulka). Konkurenční boj je ale do budoucna bude určitě více diverzifikovat a klient bude mít možnost vybrat si kreditní kartu, která mu bude přesně vyhovovat. Již se setkáváme s tím, že jsou karty vydávány zdarma například v „balíčku“ spolu s běžným účtem.
Další služby
Také záleží na tom, co od kreditní karty očekáváte. Pokud potřebujete kartu kvůli cestování, sáhněte po kartě, kterou vydávají velké světové banky a můžete si být téměř jisti, že vaši kartu obchodníci akceptují téměř vždy a téměř všude. U těchto karet je často nabízeno také cestovní pojištění (také pojištění pro případ krádeže nebo ztráty karty, pojištění pro případ neschopnosti splácet dluh atd.) a další doplňkové služby. Cestovní (a jiná) pojištění jsou u karet placenou službou a klient hradí většinou roční paušál – Citibank, základní cestovní pojištění 39,- měsíčně, Česká spořitelna, cestovní pojištění 300,- ročně, ČSOB 300,- ročně, HVB také 300,- ročně, Raiffeisenbank nabízí cestovní pojištění za 50,- měsíčně a Živnostenská banka účtuje 45,- měsíčně. U cestovního pojiště doporučuji přečíst podrboně podmínky pojišťoven, které pojištění zabezpečují. U mnoha případů je značně rozdílná například délka pobytu v zahraničí, na kterou se pojištění vztahuje, nebo jsou stanoveny podmínky, které by vám nemusely vyhovovat. Jde hlavně o plánované delší cesty, možnost připojištění pro určitý případ úrazu, pojištění kufrů apod. Velmi podstatné pro klienta také může být pojištění proti zneužití karty, s tím související poplatky za blokaci karty a vystavení nové.
Kreditní karty nabízí celou řadu doplňkových služeb. Z těch, které nebyly zmíněny mohu například vybrat možnost získávání různých bodových zvýhodnění u takzvaných „co-branded“ karet, či získání dalších slevových karet. Máte-li zájem spíše o nízké úrokové zatížení, vybírejte kartu podle úroku a poplatků za její vedení a vystavení. Variant je mnoho. Záleží pouze na tom, jakou kartu hledáte a jaké služby od ní vyžadujete.
