Kolik zaplatíme bankám na poplatcích?

V posledních měsících jsou banky stále častěji kritizovány za politiku v oblasti poplatků, které účtují klientům v souvislosti s vedením účtu. Stížnosti se týkají nejen výše poplatků, ale také toho, že tuzemské banky často zpoplatňují i takové služby, které jsou jinde zdarma. Některé poplatky navíc vykazují překvapivou podobnost.
Pozornost se zaměřuje zejména na vysoké poplatky za zrušení účtu, které jsou klienti při přechodu ke konkurenci povinni zaplatit. Po nátlaku médií většina bank už od těchto poplatků upustila, stále však platí, že čeští klienti zaplatí za bankovní služby srovnatelnou částku jako klienti v sousedních státech (např. v Německu nebo v Rakousku) a to bez ohledu, že příjmy tamních obyvatel jsou nesrovnatelně vyšší.

Kolik nás vlastně stojí vedení běžného účtu v bankách a kolik peněz vynaložíme za jednotlivé úkony, aniž bychom si to plně uvědomovali? Na to jsme hledali odpověď u deseti bankovních domů a nyní Vám předkládáme výsledky našeho srovnávání. Pro lepší transparentnost výsledků se zaměřujeme na potřeby běžného klienta, který nevyžaduje žádné zvláštní bankovní služby. Studentské, termínované, spořicí ani podnikatelské účty nebyly předmětem sledování.


Založení a vedení účtu
Založení běžného účtu, podobně jako jeho zrušení je u všech sledovaných bank zdarma s výjimkou ČSOB a Poštovní spořitelny, které si stále účtují poplatek za zrušení účtu ve výši 200 korun.


Oproti tomu poplatky za vedení účtu se značně liší, proto je potřeba si pozorně všímat podmínek, které jsou s jednotlivými účty spojeny. Klienti eBanky mají měsíční vedemí účtu zcela zdarma pod podmínkou, že každý měsíc na jejich účtu příjmové transakce dosáhnou výše minimálně 15 000 korun. Navíc klienti při splnění této podmínky mohou využívat služeb přímého bankovnictví zdarma. V případě, že dojde k porušení této podmínky, zaplatí klient 51 Kč za vedení účtu, což patří k té vyšší hranici v rámci sledovaných bank.
Nulové měsíční poplatky nabízí také Česká spořitelna, která si ovšem klade podmínku současného využívání placené služby přímého bankovnictví. Pokud tuto službu nevyužijete, přijde Vás běžný účet na 20 korun měsíčně, což je stále ve srovnání s ostatní nabídkou na trhu velmi přijatelná částka.
Zdarma budete mít účet také u GE Money Bank, pokud Váš průměrný měsíční zůstatek na účtu bude nad 40 000 korun za poplatkovací období.
Relativně nízký poplatek 15 Kč zaplatíte u Raiffeisenbank. Pokud si ovšem přejete zasílat výpis jednou měsíčně, tak musíte připočíst dalších 19 korun a dostanete se tak na úroveň cen ČSOB a Komerční banky.
Lze říci, že základní měsíční poplatky, které zaplatíte za vedení účtu se tak pohybují v rozmezí od 0 do 60 koroun, což je srovnatelné s úrovní v jiných zemích západní Evropy. Jinak je tomu však u cen za jednotlivé transakce.


Platby odchozí a příchozí
Je všeobecně známé, že úroky u běžného účtu jsou minimální, neřku-li téměř nulové, avšak málokdo si uvědomuje, že i přes tento fakt si banky zpoplatňují jakoukoliv příchozí platbu na váš účet a to částkou od 4 do 7 korun. Jedinou výjimkou je Živnobanka a to pouze u plateb přicházejících z vlastní sítě.
Přirozeně mnohem více zaplatíte za odchozí platby. Pokud příkaz podáte na přepážce, zaplatíte za něj zhruba dvojnásobek, než když jej podáte přes sběrný box.
U pravidelných plateb se klientům vyplatí využít trvalých příkazů, jejichž zadání máte u většiny bank zdarma (výjimkou je Živnobanka, u které zadání trvalého příkazu při písemném podání stojí 30 korun). Za každou platbu pak zaplatíte méně než při zadání jednorázového příkazu. Musíte si však uvědomit, že za každou sebemenší změnu nebo zrušení trvalého příkazu Vám banky naúčtují nemalý poplatek, který se pohybuje od dvaceti do padesáti korun. Nejdražší jsou v tomto ohledu HVB a ČSOB.


Přímé bankovnictví
Pro klienty, kteří dávají příkazy k úhradě častěji, je určeno přímé bankovnictví. To lze připlatit jako dodatečnou službu ke stávajícím běžným účtům nebo získat v rámci balíčků, které jednotlivé bankovní domy nabízejí (viz dále). Součástí přímého bankovnictví jsou služby internetbankingu, GSM banking nebo zadávání plateb přes telefon.
Většina bank umožňuje, aby si klient v rámci balíčku vybral jednu ze zmíněných služeb, případně nabízí všechny tři. Některé banky, například Komerční banka, balíček s telefonním bankovnictvím nabízí za nižší měsíční paušál s tím, že klient pak za jednotlivé příkazy zaplatí dvojnásobek ceny, než by zaplatil při zadání přes internet. Nehledě na praktičnost a nesrovnatelnou pohodlnost přímého bankovnictví při podávání platebních příkazů, klienti navíc za každý elektronický platební příkaz zaplatí necelou třetinu ceny, než by platili při podání papírového příkazu na pobočce. Přesto, po stránce čistě finanční, se přímé bankovnictví vyplatí těm klientům, kteří posílají měsíčně alespoň čtyři platební příkazy.


Tab.1: POPLATKY BANK

Balíčky služeb
Dnes již všechny banky na trhu nabízí různé balíčky služeb od základních až po ty dražší pro náročnější klienty. Balíček má sice vyšší měsíční paušál než běžný účet, obvykle však vyjde levněji než součet poplatků za jednotlivé služby odděleně. Základní balíčky jsou určeny klientům, kteří využívají základní bankovní služby. Obvykle obsahují vedení běžného účtu, pravidelné zasílání výpisu (čtvrtletně nebo měsíčně), platební kartu, alespoň jednu ze služeb přímého bankovnictví a téměř ve všech případech možnost kontokorentu.
Dražší balíčky obsahují vedle běžného korunového účtu i běžné účty v cizí měně, spořící či termínované účty s automatickým převodem nadměrných zůstatků, zasílání finančních informací nebo správu cenných papírů. My jsme se u sledovaných bank zaměřili pouze na základní balíčky a v tabulce Vám předkládáme výsledky srovnání. Pro úplnost jsme zařadili i eBanku, která služby přímého bankovnictví nabízí v rámci běžného účtu (viz výše). Vzhledem k podmínce minimální výše příjmových transakcí ji však dále s ostatními balíčky nesrovnáváme.


Při výběru balíčku je třeba vzít v úvahu nejen měsíční paušál, ale i ceny za jednotlivé služby, které nejčastěji využíváme a poplatky za zrušení či změnu. Z tohoto hlediska je bezkonkurenčně nejvýhodnější Výhodný program České spořitelny za měsíční paušál 45 korun. Ačkoliv za tuto cenu můžete pořídit balíček i u Raiffeisenbank a Volksbank, Výhodný program České spořitelny zahrnuje nejen vedení platební karty a všechny tři služby přímého bankovnictví, ale navíc máte první dvě platby a první dva výběry v měsíci zdarma.
O něco levněji vás měsíčně přijde program Rodina u Poštovní spořitelny, ke kterému vám sice vydají až tři platební karty, za jejich vedení však už musíte platit. Tento program je tudíž vhodný zejména pro ty klienty, s jejichž kontem disponuje více osob.
Na druhou stranu, na první pohled jeden z nejdražších balíčků Konto Pohoda u HVB Bank jako jediný nabízí embosovanou platební kartu. Pokud vezmeme v úvahu, že její vedení je zhruba o 20 korun měsíčně dražší než vedení elektronické karty, je cena balíčku srovnatelná s ostatními.
Zvláštní postavení mezi balíčky má Konto Genius, které nabízí GE Money Bank. Za měsíční poplatek 79 korun si můžete zvolit k účtu dvě libovolné služby a bezplatně je také obměňovat. Pomineme-li flexibilitu, kterou toto konto nabízí, dvě různé služby lze výhodněji získat v rámci balíčků u ostatních sledovaných bank.


Tab.2:  BANKOVNÍ BALÍČKY