Kolik zaplatíte za poslání peněz do ciziny?

V roce 2001 Evropský parlament schválil Nařízení č. 2560/2001, které bankám ukládá povinnost účtovat všechny platby v rámci Evropské unie a Evropského hospodářského společenství stejnou sazbou, kterou jsou tyto platby účtovány v rámci země, ze které je platba odesílána. Jedná se o platby v eurech maximálně do výše 12500 EUR. Platební příkaz musí klient bance předat se správným IBAN (International Bank Account Number) kódem, což je rozšířené číslo účtu, které v sobě ukrývá zkratku země, kód banky a číslo účtu příjemce.

Cizoměnové platby jsou zasílány přes tzv. korespondenční banky, které platby přeposílají do konečné banky příjemce a tyto banky i banka příjemce k platbám připojují své poplatky za jejich služby. Poplatky spojené s transferem peněz do zahraničí můžou být účtovány odesílateli, příjemci nebo jsou účtovány oběma stranám rovnoměrně. Používají se zkratky OUR (tedy poplatky účtovat odesílateli), BEN (příjemci) a SHA (sdílené).

Zmíněné Nařízení se týká pouze plateb zasílaných se sdílenými poplatky. Chcete-li tedy zaslat peníze do zahraničí v eurech a splníte všechny podmínky, které Nařízení stanovuje, banka musí za tento převod naúčtovat stejný poplatek, který by účtovala za stejnou platbu v rámci České republiky. Vzhledem k tomu, že v České republice dosud není zavedena jednotná měna euro, všechny cizoměnové platby jsou většinou brány stejně a jsou zpoplatněny stejným poplatkem – výjimkou jsou Komerční banky a ČSOB, které účtují jednotnou sazbu nezávisle na hodnotě platby.

Zahraničí

V zahraničí je situace jiná. Klient v Německu posílá platby v eurech jako hladké platby, tedy standardní za klasicky (nízký) poplatek, stejně jako v ČR posíláme peníze v korunách. Nařízení se ho tedy dotýká daleko razantněji a podstatným způsobem zlevňuje jeho platby. Potřebuje-li například uhradit fakturu českému obchodníkovi v eurech, stačí dodržet potřebné náležitosti platebního příkazu a platba do České republiky ho bude stát stejně jako kdyby peníze posílal v rámci Německa.

Platební příkazy

Jak platbu provést co nejlevněji? Předáte-li bance platební instrukci k cizoměnové platbě, vaše banka si bude účtovat poplatek za zpracování této instrukce a za zprostředkování platebního styku v cizí měně, který je i v rámci České republiky dražší než klasické platby v korunách, jelikož nejsou automaticky zpracovávány Clearingem České národní banky.

Podle toho, do které země platbu zasíláte, jsou účtovány další poplatky korespondenčních bank a následně banky příjemce, která účtuje své vlastní poplatky za přijetí platby. Každá korespondenční banka účtuje poplatek dle svého ceníku a je závislý například na částce platby. Nicméně procentuální poplatkování je rozšířenější a paušální poplatky jsou většinou u plateb na vysoké částky – díky stanovenému stropu poplatků.

K zaslání platby budete vždy potřebovat identifikovat banku příjemce a velmi důležité je správné určení názvu účtu příjemce. Identifikaci banky provedete přes kódy, které byste měli získat od příjemce platby. Nejčastěji používaným kódem pro identifikaci je tzv. SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication – Společnost pro celosvětovou mezibankovní finanční komunikaci), který je na světě nejrozšířenější. Existují ale i další jako je například ABA kód užívaný v USA, BLZ kód pro Rakousko, Německo, Sorce Code pro Velkou Británii (u plateb v GBP je v podstatě povinný) apod. Tyto kódy se často označují zkratkou BIC (Bank Identification Code). Každá banka má přidělen jeden kód, kterým se identifikuje a pod kterým komunikuje celosvětově s ostatními bankami.

Platební příkaz tedy musí obsahovat kód banky příjemce, její název, adresu, úplné číslo účtu příjemce a velmi důležitým údajem je i správný název účtu příjemce. V případě, že chybně uvedete jakýkoli z těchto údajů, může se stát, že za opravu či vynucenou mezibankovní komunikaci zaplatíte nemalý poplatek nebo vaše platba bude o tento poplatek snížena a příjemce obdrží platbu v nižší částce. Poplatky jsou většinou okolo 15 eur, ale jejich hodnota je naprosto individuální. Platby tedy zadávejte s kompletními a přesnými detaily a vždy si rozmyslete, jaké poplatkování stanovujete v závislosti na hodnotě, kterou má příjemce obdržet.

Pár tipů

ü       Vždy používejte IBAN kód u plateb v rámci EU!

ü       Od příjemce zjistěte, zda posíláte peníze na centrálu či na pobočku banky (v případě, že platby zpracovávají pobočky, uvádějte číslo či jinou identifikaci dané pobočky banky příjemce!)

ü       Pokud je to možné, zasílejte platby s instrukcí účtovat poplatky příjemci. Hlavně v západních zemích banky připisují příchozí platby klientům zdarma, tzn. neúčtují poplatek za zpracování plateb. Bude-li ale vaše instrukce k poplatkům OUR (tedy platí odesílatel), banky požadavek na zaplacení jejich služeb pošlou na vrub účtu odesílatele!

ü       Zasílejte peníze v měně, která je používaná v dané zemi. Zkrátíte tím „cestu“ platby (možné snížení počtu korespondenčních bank) a za případnou konverzi bankou příjemce jsou často účtovány dodatečné poplatky.

ü       Při vysokých částkách kontaktujte svou banku s žádostí o získání lepšího kurzu, než který banka vyhlašuje. Většinou se jedná o platby na částku převyšující minimálně 20 tisíc dolarů a bohužel ne každá banka tuto možnost nabízí, nicméně získáním lepšího kurzu ušetříte při konverzi!

ü       Platby nezadávejte přes papírový platební příkaz ale raději využijte přímé bankovnictví, protože v takovém případě se vám může stát, že vám banka naúčtuje další dodatečné poplatky za zpracování příkazu. Například HVB ke klasickému poplatku za cizoměnovou platbu účtuje navíc 500,- korun za zpracování příkazu, který je zadáván přes pobočku!

ü       Myslete na dodatečné poplatky! Neuvedete-li správné či kompletní detaily platby, může se stát, že vaše platba bude zdržena korespondenční bankou či nebude připsána na účet příjemce a to vám může způsobit další výlohy například za vystavení potvrzení platby, storno platby apod. Může se jednat třeba i o tisíc korun za jedno potvrzení!

ü       Doporučuji sledovat kompletní sazebník, tedy všechny poplatky, které se týkají cizoměnových plateb a v případě častých cizoměnových plateb, vybírat banku, která nabízí v této kategorii nejlepší služby a nejlevnější poplatky.

Přehled poplatků