Deset hlavních otazníků kolem nových podmínek stavebního spoření

Razantní škrty ve stavebním spoření, které vláda přichystala na tento a příští rok, se nepříjemně podepíší na aktuálním ročním výnosu klientů.

Pro stovky tisíc klientů, kteří střádají delší dobu a mají na svém účtu naspořeno hodně peněz, přestává být letos zajímavé ve spoření pokračovat. Čistý výnos mnohých z nich po avizovaných změnách v roce 2011 sotva přesáhne dvě procenta ročně. S tím už mohou soutěžit i některé spořicí účty s prémií, na nichž jsou peníze kdykoli k dispozici, anebo termínované vklady.

Vláda chce již za tento rok zdanit padesáti procenty státní příspěvek vyplácený v dubnu 2011. Ten činí 4500 korun u smluv uzavřených před rokem 2004 a 3000 korun u smluv uzavřených později. To znamená, že letošní státní podpora bude činit 2250 nebo 1500 korun. V následujícím roce se pak u všech smluv sjednotí na dvou tisících korunách. V plánu je navíc patnáctiprocentní zdanění úroků z výnosů připisovaných od ledna příštího roku. O těchto bodech má sněmovna jednat na schůzi, která začíná 26. října.

Pro klienty stavebních spořitelen, které měly koncem loňského roku uzavřeno 5,5 milionu smluv, přichází zásadní dilema. Co se stavebním spořením? Kdy a proč založit co nejvýhodněji novou smlouvu a jak si vybrat peníze na cokoli i v budoucnu?

Projděte se nejdůležitějšími otázkami a odpověďmi:

1. Chci vypovědět smlouvu o stavebním spoření standardní cestou a peníze dostat co nejdříve. Ale tak, abych dostal ještě plný státní příspěvek za rok 2011. Jak to zařídit. Rozhoduje pro připsání státního příspěvku datum výpovědi smlouvy, nebo výplaty peněz?

Smlouvu můžete vypovědět už nyní. Státní příspěvek (i úroky) se připisují k datu ukončení smlouvy. To znamená, že naspořené peníze může klient dostat už v lednu, aniž by ztratil nárok na státní příspěvek za rok 2011. Aby ale mohl čerpat státní příspěvek za letošek i příští rok, musí si na účet do spořitelny letos poslat dostatek peněz.

Máte-li smlouvu uzavřenou před rokem 2004, pak si pošlete částku alespoň ve výši dvakrát 18 tisíc korun, tedy 36 tisíc korun. U mladších smluv musíte poslat 40 tisíc. Zajistíte si tak, že budete čerpat státní příspěvek v plné výši za letošní i příští rok. Obvyklá výpovědní lhůta jsou tři kalendářní měsíce. Můžete tedy smlouvu vypovědět už tento měsíc a peníze očekávat na začátku února. Státní příspěvek za rok 2010 vám stavební spořitelna pošle v dubnu, za rok 2011 v říjnu.

2. Vyplatí se uzavřít novou smlouvu ještě tento rok, abych nepřišel o nějakou výhodu?

Může se to vyplatit, a to z několika důvodů. Především je možné, že v budoucnu vláda prosadí pro nové smlouvy pravidlo, že vložené peníze bude možné použít jen na stavební účely. Založením smlouvy před platností takového zákona je možné se účelovosti vyhnout. Pak je rovněž možné, že zákon o stavebním spoření, který zdaňuje státní příspěvek, uzná Ústavní soud jako protiústavní, a zůstal by tak nárok na maximální výši státní podpory již za rok 2010 ve výši 3000 namísto 1500 korun.

3. Bude pro mě spoření po změnách ještě výhodné? Mám smlouvu uzavřenou v roce 2005 s úročením 2 % a podporou 3000 korun. Mám tam dnes částku 150 tisíc korun.

Peníze budete moci vybrat příští rok. Váš čistý výnos bude i po změnách při této naspořené sumě kolem 2,8 procenta ročně, ale s celkovou výší vkladu se bude efekt státní podpory snižovat a čistý výnos se bude postupně přibližovat ke dvěma procentům (respektive 1,7 procenta po zdanění). Pokud dokážete peníze dlouhodobě zhodnotit lépe, pak se vám může vyplatit peníze vybrat a uložit jinam. Výpovědí smlouvy se ale zbavíte práva na výhodný úvěr. Pokud o něm uvažujete, smlouvu si nechte.

4. Hrozí, že přijdu o již připsané státní příspěvky, které mám ve výši 4500 korun ročně? Neměl bych raději ještě letos vypovědět smlouvu?

Návrh zákona nepočítá se zpětným zdaněním nebo snížením připsaných příspěvků. Již připsané příspěvky za uplynulé roky vám zůstanou. Pouze příspěvek za rok 2010 bude zdaněn padesátiprocentní daní. Ve vašem případě tedy bude 2250 Kč. Státní příspěvek za rok 2011 a v dalších letech má činit 2000 korun ročně pro všechny existující i nově založené smlouvy.

5. Mám založeno stavební spoření pro svoje nezletilé děti a chci je vybrat. Jak to mohu udělat?

Naspořené peníze nepatří vám ale dítěti. U nižších částek (například do 200 tisíc korun) většinou stačí, podáte-li výpověď smlouvy s ověřenými podpisy obou zákonných zástupců na formuláři spořitelny. Podpis může ověřit notář i certifikovaný poradce stavební spořitelny. Chcete-li vybrat vyšší částku, bude to komplikovanější. Musíte podat návrh na stanovení opatrovníka na soud a potom teprve může opatrovník peníze vybrat. Pokud by spořitelna peníze vyplatila, mohl by váš potomek spořitelnu v budoucnu žalovat.

6. Převádí se vložená částka pro získání státního příspěvku i do dalšího roku? Když letos vložím 60 tisíc, předplatím si tak podporu na tři roky?

Ano, tak to funguje. Zatím není známo, že by se uvažovalo o změně.

7. Mám zrušit starou smlouvu, na které mám naspořeno 200 tisíc korun, už na ni nespořím a od spořitelny dostávám úrok 4 %?

Pokud peníze nepotřebujete, s výpovědí se neukvapujte. Jedná se o stále relativně výhodnou spořicí smlouvu, a to hlavně díky vysokému úročení, které v bankách jen tak nezískáte. Ročně dostáváte na úroku 8000 korun. Po změně podmínek to bude 6800 korun ročně (čistý výnos 3,4 procenta). Vyšší úročení nabízejí jen některé termínované vklady v záložnách. Pokud se blížíte cílové částce, pak vám hrozí, že ji budete muset navyšovat. V takovém případě může spořitelna tlačit na to, že vám některé podmínky změní, třeba sníží úročení vkladů.

8. Stát chce zdaňovat úroky ze stavebního spoření. Zdaní se i všechny dosud připsané úroky z minulých let?

Návrh počítá se zdaněním úroků, které začnou klientům stavebních spořitelen nabíhat od 1. ledna 2011. Zpětně se už připsané úroky zdaňovat nemají. Má se ale zdanit část úroků z bonusových smluv, které se připisují až po ukončení smlouvy. Standardní cestou už smlouvu vypovědět nestihnete.

9. Přijdu o státní příspěvek, když předčasně vypovím smlouvu kvůli změně podmínek?

Ano, právo na výplatu státního příspěvku máte až po splnění zákonné šestileté podmínky spoření. S žalobou na porušení smluvních povinností podle právníků šanci na úspěch nemáte. Spíše se vám vyplatí počkat na rozhodnutí Ústavního soudu, který zřejmě bude zákon posuzovat. Může se totiž stát, že ho shledá protiústavní a pak vám nárok na plnou státní podporu zůstane.

10. Mám stavební spoření ve fázi úvěru, resp. překlenovacího úvěru. Budu po zavedení zdanění úroků platit daň i z úroku spořicí části překlenovacího úvěru? Tzn. budu platit daň z toho, že vracím splácené peníze?

Při překlenovacím úvěru klient platí jednak úroky z poskytnutého úvěru a jednak dospořuje do své cílové částky. Spořicí část stavebního spoření se úročí úroky z vkladu (aktuálně zpravidla 1 nebo 2 %) a tyto po předpokládaném zavedení zdanění (přesněji zrušení osvobození úroků od daně z příjmů) úroků ze stavebního spoření budou pochopitelně zdaněny.

Spočítejte si sami, jak se vám vyplatí pokračovat ve spoření

Spočítejte si svůj aktuální roční výnos ze stavebního spoření při využití maximálního státního příspěvku. Ten je u smluv uzavřených před rokem 2004 až 4500 korun, u později uzavřených smluv činí 3000 korun. Klienti, kteří mají starou smlouvu, si na účet musejí posílat ročně alespoň 18 tisíc korun. Ti, kteří uzavřeli smlouvu později, musejí poslat alespoň 20 tisíc korun ročně. Příklady počítají se změnami tak, jak je schválila vláda.