Banky si už nebudou moci vybírat své klienty. Účet musí dostat každý, kdo o něj požádá

Možnost bank vybrat si klienty skončí. Účet budou muset povinně zakládat všem, kteří o to požádají. Vláda schválila návrh novely platebního zákona z dílny ministerstva financí, který do českého právního systému zapracovává evropskou směrnici o platebním účtu. Návrh nyní míří do Poslanecké sněmovny.

Banky by měly začít nabízet takzvaný základní platební účet s regulovanými cenami nejpozději během letošního září. Novela také zavede jednotný postup při změně bankovního účtu a umožní porovnat cenu bankovních služeb. Změny se týkají spotřebitelů, nikoliv podnikatelů či firem.

Evropská komise chce, aby si občané EU mohli vždy založit bankovní účet v jakémkoli státě unie. Podle komise jsou totiž v EU téměř tři miliony lidí, kteří žádali o otevření platebního účtu, ale jejich žádost banka zamítla. Nejčastějším důvodem pro zamítnutí byly nepravidelné příjmy. Dalších zhruba 22 milionů lidí by účet chtělo, ale nepokusili se o jeho zřízení.

"Zejména méně vzdělaní spotřebitelé se domnívají, že bankovní účet je spojen s vysokými náklady a není dostupný pro spotřebitele žijící z nízkého nebo nepravidelného příjmu, a v důsledku této skutečnosti se nepokusili o jeho otevření, i když by o něj měli zájem," uvádí ministerstvo financí v důvodové zprávě.

Podle Světové banky bylo v roce 2012 v Česku 16,2 procenta obyvatel bez platebního účtu a jen zhruba pět procent lidí z této skupiny účet nemělo, protože byli odmítnuti v bance. V roce 2013 pak podle průzkumu společnosti GfK klesl počet lidí v Česku, kteří nemají účet v bance, na 12 procent.

"Přestože novější data nejsou bohužel k dispozici, klesající tendence je zřejmá, neboť úvěrové instituce nabízí potenciálním uživatelům širokou nabídku služeb, která je často doprovázena jinými akčními nabídkami," uvádí ministerstvo financí v důvodové zprávě.

Pro koho konkrétně tedy v Česku nový zákon potřebujeme? "Evropská směrnice, která základní platební účet požaduje, vychází z předpokladu, že garantovaný přístup k platebnímu účtu zajistí spotřebitelům zefektivnění jejich plateb, snížení nákladů oproti ryze hotovostním operacím a přispěje tak k finanční inkluzi. Základní platební účet má také usnadnit možnost stěhovat se v rámci Evropské unie za prací či studiem," odpovídá Kateřina Vaidišová, mluvčí ministerstva financí.

Podle ní ale platí, že v České republice problém s otevíráním platebních účtů ve větší míře není. "Na trhu existuje řada nízkonákladových bank, které nabízejí spotřebitelům platební účty zdarma nebo za nízké ceny. Přesto je povinností České republiky jako členského státu EU promítnout požadavek směrnice do svého právního řádu," dodává Vaidišová.

Největší české banky – Česká spořitelna, ČSOB a Komerční banka – redakci neprozradily, kolik lidí ročně odmítají.

Banky: Problém neexistuje

"Občané České republiky mají již dnes možnost otevřít si účet u celé řady poskytovatelů a je zcela běžné mít vedené účty u více různých bank. V České republice proto podle našeho názoru není potřebné regulovat přístup k platebnímu účtu zákonem," říká k novele Pavel Zúbek, mluvčí Komerční banky.

"Z našeho pohledu mají už teď lidé v České republice snadný přístup k bankovním účtům. Například u nás mohou mít všichni zájemci účet bez poplatků a bez splnění nějakých podmínek, takže regulace pro nás a naše klienty v tomto směru nepřinese žádnou změnu," přidává se mluvčí Fio banky Zdeněk Kovář s tím, že Fio neodmítá žádné klienty.

Základním platebním účtem je takový účet, ze kterého lze vybrat hotovost a jdou z něj převádět a připisovat na něj peníze. Bude určen skutečně jen těm, kteří dosud žádný bankovní účet neměli. Kdo totiž účet v bance už má, nebude mít na otevření základního platebního účtu nárok. Návrh počítá s tím, že tyto účty budou nabízet jen banky, družstevní záložny nikoli.

Nový zákon bude také určovat cenu za služby spojené se základním platebním účtem. Ty mají být stanoveny na základě tržních cen. Většina bank už dnes přitom nabízí základní bankovní účty bez poplatků.

Proti regulaci cen se staví Česká národní banka. "Obecně nepodporujeme cenovou regulaci. S ohledem na požadavek směrnice se nicméně jako vhodný právní nástroj pro určení horní hranice přiměřeného poplatku jeví forma nařízení vlády či vyhlášky ministerstva financí. V praxi bude velmi těžké kontrolovat, která úplata je na trhu obvyklá," uvedla ČNB v připomínkovém řízení.

Rychlejší přestup mezi bankami

Unijní směrnice také požaduje, aby existovaly srovnávače bankovních účtů, které lidem umožní si na jednom místě porovnat nabídku běžných účtů. V Česku už takové porovnávače nyní existují a ministerstvo financí počítá s tím, že to budou právě tyto soukromé firmy, které novou povinnost naplní.

Stát jim dá nově pravidla a firmy se budou muset hlásit České obchodní inspekci a České národní bance s tím, že tyto porovnávače provozují. Ministerstvo průmyslu je ale zároveň proti tomu, aby obchodní inspekce získala novou povinnost v podobě regulace srovnávačů bankovních účtů.

Schválený návrh má také zjednodušit situaci, kdy si lidé chtějí převést účet včetně trvalých příkazů z jedné banky do druhé. Návrh počítá s tím, že banky by celý proces měly zvládnout do dvanácti pracovních dnů a zároveň budou muset účty převádět povinně.

Dnes většina bank na převodech dobrovolně spolupracuje v takzvaném Kodexu mobility klientů. "Celý proces změny banky podle příslušného Kodexu trvá nejméně 15 bankovních pracovních dnů," uvádí ministerstvo financí. Účty by tak banky v budoucnu měly převádět rychleji.

Návrh dále sjednocuje terminologii, kterou banky používají ve svých obchodních podmínkách a cenících. "Dnes je běžné, že stejné služby se v obchodních podmínkách bank označují různě, což komplikuje nejen orientaci spotřebitelů v jednotlivých nabídkách, ale také možnost srovnání," říká ministr financí Andrej Babiš.

Před uzavřením smlouvy o založení bankovního účtu budou spotřebitelé dostávat nový dokument, v němž bude uveden výčet poplatků, které banka v souvislosti s platebním účtem požaduje.

"Díky tomuto dokumentu budou moci spotřebitelé snáze porovnávat jednotlivé nabídky. Kromě toho každoročně obdrží souhrnný přehled všech poplatků, které za předcházející rok své bance v souvislosti s platebním účtem zaplatili," dodal Babiš.