Pojistit se proti terorismu není jednoduché. Nevztahuje se na něj většina nabízených smluv životního pojištění

Přestože cestovní pojištění má pokrývat riziko náhodných zranění, některé pojišťovny z něj vylučují škody vzniklé při teroristickém útoku. Vyplývá to z pojistných podmínek, které podrobně prozkoumaly on-line deník Aktuálně.cz a Hospodářské noviny. 

Ještě větší omezení pak mají u životního pojištění - to si přitom lidé sjednávají, aby v případě nezaviněné smrti či trvalé invalidity finančně zajistilo jejich rodinu. Pokud by ovšem k takové újmě došlo v důsledku teroristického činu, úhradu ze životního pojištění by nevyplácelo hned čtrnáct z dvaceti pojišťoven, které tento produkt nabízejí. 

Od loňského listopadu, kdy teroristé ochromili Paříž, přitom pojišťovny svůj postoj ke krytí následků teroristických činů nezměnily. Jedinou výjimkou je Česká podnikatelská pojišťovna. "Vysoká poptávka klientů a bezpečnostní situace ve světě nás vedly k rozhodnutí uvést na trh zcela nové rizikové pojištění," říká její mluvčí Renata Čapková. 

"Od prosince 2015 nabízíme nový produkt Rizikovka, v jehož rámci lze pojistit některá rizika, která standardně spadají do výluk z pojištění. K nim mimo jiné patří úrazy, k nimž dojde při teroristickém útoku," upřesňuje mluvčí. Ostatní životní pojištění, která Česká podnikatelská pojišťovna nabízí, ale riziko terorismu stále nekryjí. 

Některé další pojišťovny pak o změnách zatím jen uvažují. "Současné životní pojištění riziko terorismu neobsahuje, ale velmi intenzivně se zabýváme myšlenkou zařadit jej mezi krytá rizika," říká například za pojišťovnu Allianz její mluvčí Václav Bálek. 

Cestovní pojištění většinou pomůže 

U cestovního pojištění, které si lidé sjednávají právě při turistické cestě do zahraničí, kryje alespoň částečně následky teroristických útoků většina pojišťoven. Z šestnácti, jejichž podmínky jsme prozkoumali, jich osm kompletně kryje i následky případných teroristických činů (do výše sjednaných pojistných limitů). 

Dalších šest pojišťoven pak obětem teroristického útoku uhradí alespoň léčebné výlohy. To znamená, že by zaplatily například ošetření v dané zemi nebo převoz do České republiky. Už by ale neposkytovaly jednorázové odškodnění v případě smrti či trvalých následků. 

Jen dvě pojišťovny - Wüstenrot a Maxima - pak mají teroristický útok kompletně v takzvaných výlukách, takže se na něj cestovní pojištění vůbec nevztahuje. Maxima ale uvažuje o změně. "Vzhledem k situaci v Evropě a obecně ve světě věc vyhodnocujeme a je pravděpodobné, že nový produkt, který aktuálně vyvíjíme, již bude riziko terorismu krýt," říká mluvčí Roman Jandík. 

Stačit nemusí ani cestovní pojištění, které banky nabízejí jako součást platebních karet. Ze sedmi největších bank riziko teroristického útoku plně kryje pojištění ke kartám jen u mBank a Raiffeisenbank. 

ČSOB, GE Money Bank a UniCredit Bank pokrývají alespoň léčebné výlohy. Česká spořitelna a Komerční banka mají terorismus ve výlukách. Zdůrazňujeme, že jsme zkoumali podmínky u aktuálně nabízených pojištění. U dříve sjednaných smluv se tedy podmínky mohou lišit, proto si raději ověřte konkrétní podmínky vztahující se právě na vaši smlouvu. Zvláště to platí u životního pojištění s investiční či spořicí složkou, kde by mohlo být případné předčasné vypovězení smlouvy nevýhodné. 

V Belgii teď nemusí pomoct ani dobrá pojistka 

Kdo se nyní chystá do Belgie, kde teroristé udeřili na začátku týdne, měl by vědět, že ho finančně nemusí jistit ani pojistka, která následky teroristických útoků kryje. 

České ministerstvo zahraničí totiž vydalo doporučení, aby lidé odložili veškeré cesty do Bruselu a zvážili také cesty do dalších částí Belgie. Sama Belgie vyhlásila na celém území čtvrtý bezpečnostní stupeň, který značí vysoké riziko dalších útoků. A právě tato oficiální doporučení jsou pro pojišťovny podstatná. 

"Klientům radíme jediné - do Belgie necestovat. A to v přímé souvislosti s vyjádřením ministerstva zahraničí. Forma doporučení a výše bezpečnostního stupně vyhlášeného v Belgii jsou pro nás jasným signálem, že pokud klient v tuto chvíli do Belgie vycestuje, riskuje, že mu škody vzniklé v přímé souvislosti s teroristickými útoky nebudeme moct vyplatit. Riziko je skutečně extrémně vysoké," potvrzuje mluvčí Direct pojišťovny Jan Marek. 

Není to běžná vražda 

Obecně platí, že pojistit se lze proti náhodným událostem, které nezavinil sám "poškozený". Je tedy pochopitelné, že mezi takzvané výluky patří cesty do oblastí, které jsou na seznamu válečných zón nebo rizikových oblastí - představu o nich si lze udělat například z webu ERV Evropské pojišťovny. 

Běžné cíle českých turistů ani západoevropské státy na tomto seznamu nejsou. Proč tedy pojišťovny tak často neproplácejí u životního pojištění následky teroristických útoků?  "Protože se jedná o katastrofické riziko, podobně jako je třeba jaderná katastrofa, které standardně nebývá do pojištění zahrnováno," odpovídá Roman Jandík z pojišťovny Maxima. 

Důležité také je, že krytí tohoto rizika nenabízejí ani některé zajišťovny - zjednodušeně řečeno "pojišťovny pojišťoven". A proč vůbec pojišťovny a zajišťovny rozlišují mezi následky "běžné" vraždy a teroristického útoku? "Motivem vraždy je zabít konkrétní osobu, zatímco teroristický čin má cíl zabít pokud možno co největší počet osob. Určitou roli tedy hraje kumulace rizika," odpověděla už loni Helena Dušková, mluvčí Wüstenrotu. Také tato pojišťovna vylučuje plnění v souvislosti s teroristickými činy, protože tyto události jí nekryje zajistitel. 

Jak ale pojišťovny v praxi rozlišují mezi masovou vraždou a terorismem? Ne vždy je to zřejmé na první pohled. Pomoct by měla definice, kterou mají - každá pojišťovna trochu odlišně - ve svých obchodních podmínkách. Často je terorismus definován jako "vědomé a cílené násilí proti civilnímu obyvatelstvu s politickými nebo ideologickými cíli", "násilné jednání motivované zejména politicky, sociálně, ideologicky nebo nábožensky", "násilný čin poškozující lidský život, majetek či infrastrukturu s úmyslem ovlivnit vládu nebo zastrašovat veřejnost nebo její část". Neshody ve výkladu by musel - tak jako u jiných pojištění - řešit soud.