Stavební spoření: Překlenovací úvěr se vždy nevyplatí

Tak výhodné podmínky, které jsou spojené s řádnými úvěry ze stavebního spoření, jim u nižších půjček totiž nikdo jiný na trhu nenabídne. Jiná situace se ale týká překlenovacích úvěrů. Tam by se klient měl vždy dobře seznámit s konstrukcí úvěru a zvážit, zda se mu taková půjčka vyplatí.

Kdy lze mít řádný úvěr ze stavebního spoření?
Základní nabídku úvěrů každé stavební spořitelny tvoří dva typy půjček - řádný a překlenovací. U obou úvěrů musí klient doložit dostatečnou bonitu a podle výše půjčky také adekvátní zajištění (ručitelé nebo nemovitost).
Pro získání řádného úvěru je nutné splnit další tři podmínky. Klient musí jednak spořit minimálně dva roky, na svém účtu musí mít nastřádáno minimálně 40 procent z cílové částky a zároveň je nezbytá i určitá výše parametru ohodnocení. Parametr ohodnocení (hodnotící číslo) není nic jiného než časová suma připsaných úroků nebo vkladů klienta. Jinými slovy, čím dříve a více na účet klient uloží, tím rychleji mu hodnotící číslo dosáhne požadovanou úroveň.

Překlenovací úvěry je možné čerpat ihned
Nesplní-li zájemce o půjčku některou ze tří podmínek pro přiznání řádného úvěru a potřeba získání peněz je velmi naléhavá, nabízí se mu ještě tzv. překlenovací úvěr. Ten je třeba svou povahou chápat jako dočasný a klient na něj nemá právní nárok, jako je tomu u řádného po splnění podmínek. Stavební spořitelny však samy mají zájem klientům tento typ úvěru poskytovat.
Základní odlišností od řádné půjčky je nejen vyšší úroková sazba (až 9,5 procent ročně), ale i konstrukce úvěru. Ten má totiž jen překlenout období, než účastník splní všechny podmínky pro získání úvěru řádného. Z toho důvodu se také překlenovací půjčka nesplácí, nýbrž dlužník platí pouze úroky, ale to z celé cílové částky bez ohledu na výši naspořených peněz na účtu. Překlenovací typ úvěru je zakončen až překlopením do řádného typu v okamžiku splnění všech podmínek.
Výhodou překlenovacího úvěru je na druhou stranu u většiny stavebních spořitelen možnost jeho získání bezprostředně již po založení smlouvy o stavebním spoření. Tato výhoda je však následně stírána povinností vedle placení úroků "dospořovat" na hodnotu 40 procent z cílové částky.

Pro dlužníka je více než žádoucí, aby ve fázi překlenovacího úvěru setrval co možná nejkratší dobu, neboť efektivní úroková míra je poměrně vysoká, což vyplývá z konstrukce půjčky. Skutečný roční úrok může dosáhnout i dvaceti procent. To je právě důsledek toho, že překlenovací úvěr je poskytován ve výši cílové částky a z této sumy se také určují úroky bez ohledu na to, kolik má již klient nastřádáno. Teprve po překlopení do řádného úvěru ze stavebního spoření začíná klient s umořováním poskytnuté půjčky.

U překlenovacího úvěru platí dvojnásob, že by měl klient dobře zvážit, zda nabídka bytu či domu je natolik výhodná, aby vyvážila zvýšené náklady po dobu trvání tohoto úvěru. Pokud ne, je lepší raději počkat, až jsou splněny podmínky pro získání řádného úvěru. Nejlevnější překlenovací úvěry nabízejí na trhu Wüstenrot stavební spořitelna a Raiffeisen stavební spořitelna.