Stavební spoření: nerušte staré smlouvy

Stavební spoření: nerušte staré smlouvy

Pokud se vám blíží konec pětiletého cyklu stavebního spoření, je čas zamyslet se, co dál. Zdaleka to totiž neznamená, že nastřádané peníze musíte vybrat, zvláště, pokud nejste zcela rozhodnuti, jak je využít. Naopak, pokračovat dále ve spoření je po lednových změnách v připisování státní podpory velmi výhodné.

Na jednu smlouvu spořit co nejdéle

Pětileté období, které většina klientů chápala jako obvyklou dobu pro trvání smlouvy o stavebním spoření, je možné libovolně překročit. A co více, maximálně se to vyplatí. Klient totiž může čerpat plné státní podpory i v dalších letech (po dovršení pětileté lhůty) za nezměněných podmínek. Pokud chce dosáhnout na nejvyšší státní podporu, tedy 4500 korun za rok, stačí za dvanáct měsíců poslat na účet ve stavební spořitelně 18 tisíc korun.
Podmínky, které u stavebního spoření platily ještě v loňském roce, přitom dnes již nově nikdo nezíská. S nadsázkou lze říci, že stará smlouva o stavebním spoření je dnes již kapitál. U nově založených smluv je totiž maximální státní podpora o 1500 korun nižší.
Jediným omezením v dlouhodobém spoření je tak na počátku zvolená cílová částka, kterou není možné přespořit. Cílovou částku je ale možné navýšit. Otázkou však je, zda si spořitelna při jejím navyšování neklade určité podmínky, jako například závazek klienta v podobě pozdějšího čerpání úvěru.
Na jednu smlouvu o stavebním spoření je možné střádat klidně deset let a více. Po pěti letech trvání smlouvy jsou naspořené peníze maximálně likvidní. "Dovrší-li klient pět let od data založení smlouvy, může pak kdykoliv toto spoření vypovědět a celou částku včetně všech připsaných státních podpor si nechat vyplatit. Peníze lze pak použít na libovolný účel," říká Hana Vaněčková, tisková mluvčí Všeobecné stavební spořitelny Komerční banky.
Po pěti letech střádání pak stavební spoření může sloužit jako velmi dobře úročený spořící účet, kde přispívá ještě stát.

Úvěr nemusí starou smlouvu zrušit

Klient může svoji smlouvu ve spořící fázi ukončit vždy dvěma způsoby. Buď spoření ukončí a peníze vybere, nebo využije nabídku úvěru na bytové potřeby. Potřebuje-li člověk účelovou půjčku, nemusí to vždy ještě znamenat zánik výhodné smlouvy, která každý rok generuje státní podporu. Klient by měl v takovém případě zvážit, zda není pro něj výhodnější úvěr čerpat na jiné, nově založené spoření (ovšem již bez státní podpory) a starší smlouvu si nadále ponechat jen na střádání.
Právě na tento případ je konstruován překlenovací úvěr Premium v nabídce Raiffeisen stavební spořitelny. Půjčka je určená pro klienty, kteří již nějakou dobu u této spořitelny střádají, chtějí úvěr, ale nechtějí zrušit dříve založenou smlouvu. U úvěru Premium nemusí klient navíc vůbec prokazovat svoji bonitu, není nutné dokládat své příjmy. Jako zajištění u této půjčky se použije právě stará smlouva.
Raiffeisen stavební spořitelna je sice zatím jediná, která s takovou konstrukcí překlenovacího úvěru přišla na trh. Dá se ale očekávat, že dlouho nezůstane konkurencí osamocena.
Tato úvěrová varianta však obecně stojí za úvahu, a to u klientů všech stavebních spořitelen.