Před dvěma týdny ministr financí Miroslav Kalousek představil návrh daňové reformy, která se bezprostředně dotkne přímých daní a odvodů.
Součástí reformy je i postupné omezení odpočtů úroků z hypotéky i úvěru ze stavebního spoření z daňového základu. Odpočet by se měl snížit ze současných 300 000 korun na 150 000 korun ročně. Pro nové smlouvy uzavřené od roku 2012 by nebyl odpočet vůbec možný.
„Refinancování hypoték nebudeme vnímat jako novou smlouvu,“ uvedl ministr. Za zrovnoprávnění podpory bydlení pak označil návrh, že u stávajících hypoték možnost odpočtu úroků zůstane. Zároveň oznámil, že státní příspěvek na stavební spoření ve výši 2000 korun se nezmění.
„Vláda se snaží, aby bydlení bylo pro lidi nedostupné. Nejdříve začne likvidovat stavební spoření, potom zvýší daň z přidané hodnoty a teď ještě přestane podporovat hypotéky,“ tvrdí analytik Vladimír Pikora z Next Finance.
Díky zvyšování DPH navíc může podražit bydlení, což se zprávou o zrušení výhod pro hypotéky a úvěry může přispět k dalšímu útlumu stavebnictví.
Samotný trh s hypotékami zažívá po loňském útlumu díky nízkým sazbám oživení, jak vyplývá z posledních údajů ukazatele Hypoindex banky v únoru poskytly celkem 4208 hypoték o objemu 7,1 miliardy korun, proti loňsku jde o nárůst více než 54 procent. Proti lednu pak objem hypoték stoupl o téměř čtvrtinu.
Jak se změní hypoteční trh po zavedení daňové reformy? Nedojde k útlumu realitního trhu? Je výhodné uzavřít hypoteční smlouvu nyní, nebo až po změnách?
Na tyto a další otázky bude odpovídal Milan Roček, předseda představenstva společnosti Hyposervis.
Online rozhovor
Dobrý den,
může mi, prosím, odborník vysvětlit, kde je ta rovnoprávnost v níže uvedené větě (cituji z článku nad online rozhovorem):
"Za zrovnoprávnění podpory bydlení pak označil návrh, že u stávajících hypoték možnost odpočtu úroků zůstane"
- dříve uzavřené smlouvy podporu dostanou, nové ne, co je na tom rovnoprávného?
Děkuji.
Dobrý den, osobně si myslím, že v takovém přístupu rovnoprávnost určitě není, a u dlouhodobého závazku, jakým je hypotéka, pro mne postrádá takové tvrzení logiku.
Dobrý den,
dá se očekávat, že se již v průběhu tohoto roku zvednou ceny nemovitostí z důvodů změn daní a odpočtu hypoték z daňového základu. Dá se nějakým způsobem tento nárůst vyčíslit? Např. u nemovitosti v hodnotě 2 milionů? Díky
Nemyslím si, že by se díky tomuto měly již v roce 2011 jakkoli změnit ceny nemovitostí. Na tolik se ještě trh nestabilizoval. Spíše se toto ale může dotknout vývoje nabídky a poptávky - a to krátkodobě i dlouhodobě. Finanční dopad tak bude pouze daňový.
Podle mého názoru se projeví poklesem poptávky a to z důvodu jak psychického, tak ekonomického uvažování – lidé nebudou cítit ani prostou, ani ekonomickou motivaci postarat se sami o sebe. Řadě zejména mladých lidí se tím navíc zhorší bonita pro získání hypotéky a na hypotéku již třeba nedosáhnou. Banky totiž případné zrušení odpočtu úroků mohou promítnout do svých výpočtů rizika obchodů.
Krátkodobě se tak může opět ochladit pomalu se oživující trh s novými i starými nemovitostmi, stejně tak i hypoteční trh a velmi nepříjemně se toto může projevit do celé oblasti malého stavebnictví, ve kterém probíhá individuální výstavba a rekonstrukce rodinných domů a bytů.
Pokud se toto dlouhodobě projeví v poklesu poptávky, tak se dlouhodobě logicky sníží i nabídka nových bytů, protože developerům se už nevyplatí v této oblasti podnikat. To může mít paradoxně v dlouhodobém horizontu za následek výrazné zvýšení cen, zejména nových bytů. Ačkoli nám politici tvrdí, že bytů má Česká republika dostatek, tak již neříkají, že máme jeden z nejstarších a nejzanedbanějších bytových fondů v Evropě a v obnově a opravách bytového fondu jsme třetí od konce v EU.
Dobrý den. Nechápu, proč Kalousek se rozhodl podporovat, z těch co si chtějí pořídit vlastní bydlení, jen ty co se zadluží na úvěrech (hypotéky a úvěry ze SS) a rapidně omezil podporu těch co stavebně spoří.
Příklad. My v rodině spoříme svému dítěti celkem na třech smlouvách staveb. spoření (já, žena, dítě), kdy na 1 smlouvu máme cílovou částku 400.000Kč. Dítě tak po dospoření CČ bude mít k dispozici 1,2milionu na pořízení vlastního bydlení. Celkem jsme dosud dostali státní příspěvek 9.000Kč ročně (3.000Kč/1smlouva) a nyní budeme dostávat jen celkem 4.500Kč.
Ten kdo si vezme hypotéku na 1,2 milionu (srovnatelná částka s tím co dítěti našetříme), tak díky těm odpočtům na úroky z hypoték dostane vráceno ročně na daních odhadem tak 12.000Kč. Ten z hypotékou při stejné částce tedy nyní dostane od státu cca 3x tolik než ten co si bude spořit na stavebním spoření.
Proč tedy Kalousek (stát) radši zvýhodňuje ty co si na bydlení půjčí, než ty zodpovědnější, kteří se nechtějí zadlužit a proto šetří?
Vždyť do roku 2008 mohl ten nadprůměrně příjmový hypoteční dlužník při vysoké hypotéce dostat na daních zpět až 96.000Kč a nyní dostávají 45.000Kč. Ty vysoké hypotéky mají hlavně senátoři, poslanci, krajští hejtmani a starostové - viděli jsme jak brečeli z čeho budou splácet, když vypadli u voleb. Ten kdo spoří na SS tak mu vše snižují a ještě vymýšlí různá účelová omezení.
Dobrý den,
mám dojem, že malinko nepřesně interpretujete dopad plánované reformy. Logicky by byla správná podpora k oběma směrům - ale jen tehdy, jsou-li prostředky využívány k úhradě bydlení. A to dnes platí - u úvěrů z hypoték i úvěrů ze stavebního spoření stejně.
Dobry den, v roce 2009 jsem cerpal hypoteku na nakup pozemku s tim, ze az dojde ke stavbe domu (zrejme az 2012), hypoteku navysim. Bude toto navyseni posuzovano z hlediska moznosti odpoctu uroku jako nova smlouva? Predem dekuji za odpoved.
Dobrý den,
podle toho, jak případ uvádíte, tak ano. Pravděpodobně budete mít na našich nemovitostech (dnes pozemku a následně pozemku a domě) zřízeny dvě hypotéky se dvěma zástavními právy. Každá hypotéka by pak "žila svým životem". I na Vašem případě je zřejmá nelogičnost toho, že by se na některé hypotéky vztahovala možnost odpočtu úroků a na některé ne.
Jaroslave... Pokud vím, současný návrh reformy, kterou tu ale jinak nebudu nijak obhajovat, zní, že podpora hypoték, resp. možnost odpočtu úroků zaplacených bance klesne. Do budoucna nebude možné odečíst max. možný strop zaplacených úroků 300.000,- ročně, ale "jen" 150.000,-. Nevím, nejsem nijak skvělý matematik, ale mám pocit, že převážné většiny hypoték se to tedy nijak nedotkne. Kupříkladu já mám hypotéku na půl druhého milionu a roční úroky někde mezi 55 a 65 tisíci. Hrubým odhadem tedy tipuju, že pro hypotéky do nějakých tří, tří a půl milionů se vůbec nic nemění. V čem je tedy problém? Pane Roček, nemám pravdu?
Dobrý den, pane Wagnere,
na první pohled pravdu máte - alespoň matematicky. Skutečně se dá říci, že v ČR je průměrná výše hypotéky cca 1 700 000 a při splatnosti na 25 let se výše odpočtů úroků "vejde" do částky 150 000,- ročně. Nicméně absolutní zrušení do budoucna nepovažuji za správné.
na druhý pohled je ale možné se na celou věc podívat i tak, že stát zrušením této motivace lidem vzkazuje: "nezajímá nás, zda se staráte sami o sebe a snažíte si na svůj účet řešit své bydlení, nebudeme vás nijak motivovat k tomu, abyste se snažili řešit aktivně své bydlení" - a to považuji za psychologicky a sociologicky velmi závažný vzkaz
Nechapu, proc se ma na refinancovani hledet jako na novou smlouvu. Kvuli takovemu pozadavku budou stavajici hypotekari znacne znevyhodneni, banky budou nabizet vyssi urokovou sazbu, protoze budou vedet, ze kdyby clovek presel ke konkurenci, ztrati danovy odpocet. Ve vysledku to muze u stavajicich hypotekaru delat klidne i 0.75 procentniho bodu. Proste stat dan nedostane a cast z ni si vezme banka.
Dobrý den,
souhlasím s Vámi, opět to nemá ani logiku, dokonce je to v přímém rozporu s výkladem MFČR z roku 2009, kdy bylo kvůli diskusím o refinancování ministerstvem jasně deklarováno, že klíčový pro možnost odpočtu úroku z úvěru je účel původního úvěru. Tedy to, na co byla původní hypotéka použita. MFČR na svých www.stránkách oficiálně uvedlo, že pokud se nezmění původní účel, resp. nemovitost, která byla úvěrem pořizována, pak je možný odpočet úroku.
Souhlasím s Vámi i v tom, že zde v existuje riziko morálního hazardu ve vztahu klient - banka
proc nezrusite podporu hypotek uplne. Vytvari nemovitostni bublinu, zdrazuji nemovitosti a nasledne i najemni bydleni (je tendence najem odvozovat od ceny nemovitosti). Jde o nesmyslnou podporu vlastnickeho bydleni, vybranym skupinam dotuji ostatni obcane jejich pujcky. Jediny prospech vsak z toho maji banky, developeri, spekulante s nemovitostma a realitky. Dostupnost vlastnickeho bydleni se nezvysila, jen se zvysily ceny nemovitosti, jejichz cena je dana mnozstvim penez na trhu, resp. delkou produktivniho veku a schopnost splacet hypoteku. Pri vyssi podpore si lide mohou pujcit vetsi objem penez a logicky roste ceny nemovitosti a naopak. Podpora hypotek je promysleny tah na zadluzovani lidi a vetrani jejich penezenek. Vcera bylo jiz pozde zrusit danova zvyhodneni hypotek!!!!
Dobrý den Dane,
omlouvám se, ale nejen že s Vámi nemohu souhlasit, ale jsem přesvědčen, že se ve svých tvrzeních velmi mýlíte.
Ano, jde o podporu vlastnického bydlení - a vlastnické bydlení je potřebné, neboť ani stát ani nikdo jiný nezajišťuje např. formu nájemního bydlení. Tuto etapu máme již věřím za sebou. Navíc nájemní trh byl dlouhodobě uměle zdeformován regulací. Hypotéky nastartovaly novou éru vlastnického bydlení a zpřístupnily získání bytu nebo domu. Pro generaci dnešních třicátníků až pětačtyřicátníků hypotéka byla ve většině případů jediným dostupným nástrojem pro pořízení bydlení. Právě proto, že nebylo možné dlouhodobě regulérně byty pronajímat.
to, že hypotéky jsou pro bohaté je mýtus. Za posledních 12 let jsem se setkal se stovkami a stovkami našich klientů, kteří chtěli, nebo lépe, potřebovali hypotéku a 95% z nich byli normální lidi na startu svého života, kteří si potřebovali vyřešit bydlení.
bydlení je drahé všude ve světě. není to spotřební zboží.
Dobrý den,
Myslíte si, že po zrušení daňového odpočtu hypoték půjdou banky trošku dolů s úrokovou sazbou (podobně jako stavební spořitelny výrazně snížily poplatek za uzavření stavebního spoření potom, co se snížila státní podpora)?
Děkuji.
Dobrý den,
nemyslím si to. tyto dvě veličiny nemají žádnou souvislost. snad jedině tehdy, pokud by dramaticky klesla poptávka po hypotékách. To ale nepředpokládám.
Dobrý den. Dalo by se předpokládat, že po zavedení plánovaných změn, dojde u nás k rapidnímu snížení objemu poskytovaných hypoték?
A tedy, že banky pro oživení trhnu půjdou cestou snížením úrokových sazeb hypotéčních úvěrů na sazby ještě nižší než na přelomu let 2010/2011?
Za takového předpokladu by, se možná vyplatilo počkat s žádostí o hypotéku, nebo?
Dobrý den Jiří,
na Vaší otázce je krásně vidět, jak fatální vliv mohou mít na vnímání a očekávání občanů proklamace politiků. Bohužel právě politická sdělení typu: "nebude se to vztahovat na hypotéky poskytnuté do konce roku 2011 a na ty další ano" mohou podstatně vyvést z rovnováhy celý trh.
Ale k Vaší otázce. Nemyslím, si, že by se vyplatilo čekat s hypotékou do příštího roku. Pokud plánované změny projdou, pak dojde pravděpodobně ke zvýšení poptávky po hypotékách (i po bytech, domech a stavbách) do konce tohoto roku - a to i díky kombinaci se svýšením DPH - a pak pravděpodobně dojde opět k poklesu poptávky v roce 2012. Určitě toto ale nebude mít vliv na výši úrokových sazeb. Ty se primárně odvíjí od ceny peněz na mezibankovních trzích (ty rostou a očekává se, že porostou), nikoli na vývoji poptávky na relativně malém trhu České republiky.
Dobrý den, domníváte se, že budou tyto zásahy do hypoték a rušení daňového zvýhodnění trvalého rázu (na příští desítky let), nebo se s novou vládou, která může být opět opačně orientovaná, může vše vrátit do starých kolejí? Poté by byly tyto obavy a uměle vyvolaná poptávka po hypotékách zbytečné a pro ty, kteří ještě nejsou rozhodnuti vzít si hypotéku, by stačilo vyčkat pár let na výměnu politických sil v naší zemi. Děkuji Petr
Dobrý den Petře,
politický populismus na všech stranách politického spektra nezná mezí, kdokoli Vám dnes cokoli slíbí, s nástupem k moci na vše zapomene. Na výměnu politických garnitur bych nespoléhal. Daňové reformy určitě jako stát potřebujeme. restrikce v oblasti podpory investic určitě ne. A zrušení podpory hypoték je rušení podpory investic - sice drobných investic, ale nejvíce diverzifikovaných a bez korupce.
doporučuji nečekejte.
Cituji: „Vláda se snaží, aby bydlení bylo pro lidi nedostupné. Nejdříve začne likvidovat stavební spoření, potom zvýší daň z přidané hodnoty a teď ještě přestane podporovat hypotéky,“ tvrdí analytik Vladimír Pikora z Next Finance." Pane Roček, nemáte, stejně jako já pocit, že Vladimír Pikora by měl dostat padáka? Vedení firmy Next Finance si přeci musí být vědomé toho, že podobně hloupé amatérské příspěvky jim kazí renomé.
Dobrý den pane Wágnere,
nemyslím si, že by měl pan Pikora dostat padáka, naopak, měl by dostat prémii, neboť říká nejen to, co si myslí on, ale i to, co je naprosto evidentní. A podle mého názoru své firmě spíše renomé zvyšuje.
Naši politici by měli dostat padáka, ale na to evidentně parlamentní demokracie nemyslí.
Dobry den,
mam za to ze podporavat zadluzovani formou odectu uroku za uver je hloupost, stejne tak jako prispivat na stavebni sporeni kdyz toto je ve vetsine pripadu pouzito na neco jineho nez na bydleni. Zkusite mi to "nezaujate" vymluvit? Dekuji za odpoved.
Dobrý den,
na to abych Vám to nezaujatě vymluvil zde asi nebude prostor. já si to nemyslím, a přesto mohou být oba naše názory relevantní. U úvěrů na bydlení (i hpotéky i stavební spoření) s Vámi nesouhlasím, u podpory neúčelového využití stavebního spoření s Vámi souhlasím.
Dobry den, dotknou se nejak pripravovane zmeny take cen najmu? Jaky ocekavate vyvoj v cenach najmu?
Dekuji
Dobrý den Petře,
přímo nedotknou, ale dlouhodobě se nepřímo dotknout mohou. Při omezení zájmu o vlastnické bydlení se zvýší zájem o nájemní bydlení - zvýšená poptávka pravděpodobně zvýší i nájemné. Při omezení vlastnického bydlení se jistě omezí i investice do bytů lidmi, kteří vytvářejí nabídku nájemních bytů, prostě kupují byty a ty pak dále pronajímají.
Proč se ruší jen zvýhodnění střední třídy? Proč se ruší odpočet úroků z hypoték a nezavede se třeba daň při obchodování s akciemi? Proč se po 1/2 ročním držení akcií neplatí žádná daň? Třeba v US si stát z každého zisku z obchodu s akciemu řízne 30%!
Proč se má zvyšovat jedna z nejnemravnějších daní - daň z nemovitosti. Většina lidí nemovitost pořídila ze zdaněných příjmů, při stavbě nebo nákupu zaplatila DPH a následně ještě platí daň za to, že peníze nepropili. Teď budou důchodci na kraji Prahy prodávat domky, protože to bude dobrá adresa a oni nebudou mít na daň z nemovitosti. Pokud se řesší majetková daň, tak proč se nezavede i majetková daň z auta, jachty, dluhopisů nebo akcií?
Dobrý den,
omlouvám se, otázek ve vaší otázce ja strašně mnoho a tak si dovolím jen filosofickou úvahu. Myslím, že je jednodušší zdanit cokoli širokým skupinám lidí, je jedno zda střední třídě, nebo všem, širší skupina si hůře prosazuje své zájmy a ač se politici budou vždy bušit v prsa zájmem občanů této země, vždy je bude zajímat primárně zájem jejich a úzkých skupin, ktreé si skrze politické partnery dokáží prosadit své zájmy...
Oddaluji nákup vlastního bydlení už 3 roky - nejistota na finančních trzích a vládní zásahy mne zatím nepřesvědčily k investování - mám podle Vás ještě čekat a jak dlouho? Až přijde zase jiná vláda a znova bude hýbat s daněmi?
Dobrý den,
nevím kolik je Vám let, ale bojím se, že byste mohl čekat až do důchodu a stejně byste se nemusel dočkat...
můj tip: Neřiďte se politiky, ani globální nejistotou, řiďte se vlastními potřebami a čistě svým životem
Dobrý den,
Mohu se zeptat jak vydíte vývoj cen starších bytů ve velkých městech v následujících letech? V roce 2007 jsme byli svědky "bublinky" na trhu, kdy ceny vzrostly poměrně vysoko a jsou na této úrovni stále udržovány. Poptávka mladých (i můj případ) je dána pouze tím, že bydlet prostě musí. Co s tím mohou poptávající dělat aby se tato "bublinka" smrskla a bydlení bylo opět mladým, ale i ostatním dostupné?
p.s- myslím že největším problémem je takřka monopolní postavení developerů a realitních kanceláří, protože lidi prostě bydlet musí!
Děkuji za odpověď
Dobrý den Andreji,
pojmenoval jste problém. Velká města = pracovní příležitosti = pracovní uplatnění = vyšší výdělky = poptávka po bydlení. Poptávka zásadně ovlivňuje nejen cenu, ale i aktivitu např. developerů. Developerři jen logicky uspokojují poptávku po bydlení.
ceny starších bytů ovlivňují hlavně tři faktory:
1)poptávka
2)očekávání prodávajících - lidí, kteří ale u nás ve většině případů nejsou pod tlakem, že musí za každou cenu prodat,
3)ceny starých i nových bytů obecně v dané lokalitě
pokud bude ve velkých městech pracovní příležitost, vyšší výdělek, a současně ještě stále dobře k žití, pak nečekejte propad cen nemovitostí.
Dobry den, vzhledem k blizicim se zmenam si nejsem jisty, jake reseni je nejvhodnejsi v tuto chvili. Zakoupil jsem pozemek a planuji stavbu okolo roku 2013. Pozemek financuji z uveru ze stavebniho sporeni a castecne z klasicke pujcky. Uvazoval jsem o hypotece ve chvili, kdy budu stavet. Jelikoz se vsak blizi tyto zmeny, nebylo by lepsi zacit vyrizovat hypoteku jiz nyni? Ci by bylo vhodnejsi vyckavat co bude a resit tuto zalezitost ve chvili splaceni pozemku a zacinani se stavbou? Dekuji za Vasi odpoved.
Dobrý den, pane Sokole,
určitě nemám patent na jediná správná řešení, ale řeknu Vám, co bych udělal já a proč. Osobně mám rád jistotu (třeba horší dnes), než nejistotu (třeba lepší zítra). Jestli již máte pozemek a máte jasno, co chcete postavit, tak bych nečekal. Hypotéka se dá zorganizovat již nyní a budete všech nejistot a dopadů všech problémů (o nichž tu dnes diskutujeme) ušetřen. Fakt, že máte dens již na pozemku jeden úvěr je dobře řešitelný. Budete-li mít zájem, rádi Vám v tom pomůžeme.
Dobrý den,
myslíte si, že lidé uvažující o bydlení na hypotéku budou motivováni ke koupi ještě v roce 2011, resp. jestli očekáváte srovnatelný efekt jako u zvýšení DPH v minulosti?
Díky.
Dobrý den,
ano myslím si, že lidé budou v roce 2011 více motivováni. Ale nemyslím si, že dojde ke stejnému vývoji jako v roce 2007.
zruseni podpory hypotek se zadnym zpusobem neprojevi na ochlazeni trhu s byty. Je to LEZ. Vetsina transakci je s starymi byty. Jediny dopad bude snizeni predrazenych cen nemovitosti. Neni jediny logicky duvod, proc by se desitky let stare byty mely prodavat za miliony, jen diky hypotekam se statni podporou a jejich inflacnimi penezi, tim spise, ze porizovaci naklady na tyto nemovitosti ze strany majitelu jsou n nasobne nizsi. U novych nemovitosti bude vytvoren alespon tlak na snizeni cen, marzi a efektivnejsi vystavbu.
Dobrý den Dane,
ačkoli jsem Vám odpovídal i na Váš první dotaz, na chatu jej nevidím. Zkusím to tedy shrnout znovu.
Zrušení podpory hypoték se nepochybně projeví na ochlazení trhu s byty. Souhlasím ale s Vámi, že v řadě lokalit je nesmyslné, kam se v roce 2007 vyšplhala cena starých (zejména panelových) bytů. Ale ty ceny již velmi výrazně poklesly, u starších bytů výrazně více než u novostaveb.
Problém je v tom, že bydlení je velmi drahá věc. A naprostá většina lidí si nemůže pořídit bydlení z vlastních peněz - to je realita. A druhá realita je, že nájemních bytů není dostatek. A protože lidé potřebují bydlet, hledají způsoby, jak toto vyřešit. Jedni jdou za státem s nataženou rukou a křičí: státe postarej se, já nemám kde bydlet. A stát řadě z nich na bydlení přispívá. Druzí nestojí v řadě s nastavenou rukou a chtějí se o sebe postarat sami - i za cenu, že se zadluží na téměř celý život. Tito po státu nechtějí žádné sociální podpory, proto si myslím, že by měli dostat alespoň nepřímou, daňovou podporu. Minimálně jako uznání od státu, že nestojí s tou nataženou rukou a snaží se sami něco aktivně řešit.
Děkuji Vám i všem ostatním za dotazy i za názory a přeji příjemný den.
Milan Roček
Přidejte si Hospodářské noviny
mezi své oblíbené tituly
na Google zprávách.
Tento článek máteje zdarma. Když si předplatíte HN, budete moci číst všechny naše články nejen na vašem aktuálním připojení. Vaše předplatné brzy skončí. Předplaťte si HN a můžete i nadále číst všechny naše články. Nyní první 2 měsíce jen za 40 Kč.
- Veškerý obsah HN.cz
- Možnost kdykoliv zrušit
- Odemykejte obsah pro přátele
- Ukládejte si články na později
- Všechny články v audioverzi + playlist
